金融会计论文

武城县农村商业银行支持新型农业经营主体存在问题

时间:2020-9-29 13:25:44  作者:  来源:  查看:0  评论:0
内容摘要:1.  针对新型农业经营主体的信贷资金投入规模有限    就武城县农村商业银行为新型农业经营主体提供的金融支持来看,新型经营主体的资金需求正在上涨,然而信贷规模的增长速度低于资金需求,两者之间存在矛盾。因此目前所能提供给新型农业经营主体的贷款业务还难...

1.  针对新型农业经营主体的信贷资金投入规模有限

    就武城县农村商业银行为新型农业经营主体提供的金融支持来看,新型经营主体的

资金需求正在上涨,然而信贷规模的增长速度低于资金需求,两者之间存在矛盾。因此 目前所能提供给新型农业经营主体的贷款业务还难以满足其的主要需求。相较于发展环 境较为稳定的二三产业,农业存在高风险性和弱质性,武城农商行提供的一二三产业占 贷款总量比例中,涉农贷款比重最低,增长速度最慢。即使当前提出了“普惠金融”政 策,涉农贷款总量上升,但在短期内还是难以满足新型经营主体旺盛的资金需求。

当前武城农商行提供的“银企通”流动资金贷款、“致富贷”农户贷款、“流转贷” 土地承包经营收益权抵押贷款等产品贷款额度有限。据问卷调查结果显示,当前 84.19%的新型农业经营主体对资金的需求均在 10 万元以上,有 63.72%的新型经营主体对当前 的贷款额度并不满意。另外,各类新型经营主体中绝大多数有对外融资行为,其中通过 正规金融机构融通资金总体上不超过 30%,有过民间融资经历的新型经营主体超过了30%。武城农商行在农业领域发放的信贷资金利息并不低,给农户带来了较高的信贷成 本,农户会慎重考虑是否融资,并且由于农户抵押资产数额和信贷资金数额存在限制, 最终涉农贷款的授信额度较低。武城农商行在支持新型经营主体方面虽然构建了便捷化 的服务流程,对于申请额度较高的主体可以向总行提出申请,减少借贷手续。绝大部分 新型经营主体却因为自有资产的规模有限难以达到贷款条件,继而选择更小额度的贷 款。武城农商行也会基于自身风险的考虑,谨慎审批大额信贷资金贷款,导致大额贷款 通过率低,难以满足农户持续上涨的资金需求。

2.针对新型农业经营主体的信贷产品种类偏少

    经过调查发现,武城县新型经营主体融资的需求有:扩大生产规模、改善生产条件、

农产品加工、农产品运输、引入先进技术等。虽然农商行针对新型经营主体提供了“流 转贷”土地承包经营收益权抵押贷款和“致富贷”农户贷款等产品,但总体的信贷产品 数量与提供二三产业小微企业的产品数量还是存在差别。综合****务和金融产品忽视了 城区客户和农户客户存在差异,更多考虑的是城区客户需求,农户在选择此类服务和产 品时容易发生信息不对称,贷款风险增大等情况。 

    武城农商行农贷产品的多样性不足,不能很好适应新型农业经营主体生产经营的现 实需要。主要原因在于:一是近年来武城农商行针对传统农业弱质性提供的金融产品数 量虽然有所上涨,但缺少针对性强的新型农业经营主体金融产品,产品供给与客户信贷 需求发生了一定程度的偏差。二是与城市金融产品相似,武城农商行涉农金融产品还是 以吸纳性产品为主,集中在经营类和抵质押类贷款,缺少链条类贷款和集群类等特色性 贷款产品。涉农金融产品同质性较高,与农业产业特性的契合度还比较低,与新型经营 主体的金融需求差距较大。三是由于农村金融体系建设不到位,制度不完善,配套政策 激励力度不够大等原因,武城农商行创新金融产品缺乏足够的动力,开展产品创新工作 缺乏持续性和稳定性。四是鉴于农村信用环境较差,农户信用水平较低,武城农商行对 新型经营主体金融产品设置了严格的抵押担保条件,以此降低风险发生概率。然而规模 有限的家庭农场和专业种养大户在抵(质)押物和担保人上难以达到抵押担保条件。武 城农商行在产品设计、产品种类、贷款条件和期限等与新型经营主体的现实需要难以对 接。五是武城农商行对新型经营主体的现实需求和现代化掌握有限,相关研究和跟踪调 查并不到位,导致了新型经营主体金融产品创新的深度不够,标准化不足,难以复制和 推广。

3. 针对新型农业经营主体的贷款期限偏短
    当前涉农贷款的期限一般在 3 年左右,除非是周期过长例如林木业和药材业有关的

生产经营活动贷款期限能够有所延长。但由于农业受季节性和自然条件影响较大,资金 回收期限难以估摸,例如农田水利建设项目的投资回收期和回收资金规模就难以估计。 因此贷款期限偏短和固定性较强的话,正好与农业生产季节性、周期性、不确定性的特 征相违背,新型农业经营主体的贷款需求根本得不到满足。另外受到季节和自然的影响, 农户进行生产经营性贷款时希望信贷业务流程更简单,更顺畅,审批周期能尽可能减短。 但武城农商行对贷款资格的审批审查时间偏长,容易让农户错过最佳生产经营时间,难 以发挥贷款的及时性和可靠性。

    新型经营主体根据不同的生产经营阶段,期望的贷款期限不同,当新型经营主体处 于启动阶段时,期望贷款期限为 1 3 年。当新型经营主体处于扩大生产规模阶段时, 期望贷款期限为 3 年以上,然而当新型经营主体处于短暂的资金周转不灵时,期望贷款 期限为 6-12 个月。据调查分析,58.6%的新型经营主体选择了资金需求周期为 1 年以上, 较一般企业更长,与金融机构发放贷款的期限有着明显差距。武城农商行为避免成本和 风险过高,当前推出的信贷产品还是以传统的农贷产品为主,并不符合新型经营主体对 贷款期限长期化和多元化的需求,也难以吻合生产资金的周转期和回笼期。

4. 针对新型经营主体的贷款手续繁琐 

   银行业近年来信贷准入机制逐渐严格化,银行采取了集约化管理并且上收了信贷审

核权限,农村商业银行也不例外。武城农商行的审批权力有限,比其更低的支行和网点 大多数都没有审批权力。当新型经营主体的贷款授权审批时,需要逐级申报,申报层级 较多,程序复杂。新型经营主体申请的贷款资金很难按时到位,生产经营进程容易被打 断。此外,授信程序复杂,需要考虑新型经营主体的收入来源、信贷记录、抵押物标准 情况、农业建设项目的具体情况以及申报时实际经营情况,产品的市场风险等等。大额 贷款所需的手续更加复杂,流程更加繁琐,审查更加严格,时间被大量浪费在授信手续 和上级银行审批等过程,新型经营主体收到贷款的时间被人为地拉长,速度和效率偏慢。 在较为偏远的农村地区,农村商业银行等正规金融机构的覆盖率并不高,即使有,贷款 手续偏繁琐,贷款事项偏复杂,这正好与文化程度不高农户简单便捷的融资需求相违背, 有贷款需求的农户被边缘化,更倾向于选择简单易懂的民间借贷。贷款手续繁琐和审批 环节的增加导致了武城农商行对信贷人员的需求增加,但当前信贷业务量大,从业人数 数量有限,素质参差不齐,拖慢了新型经营主体的放款速度的同时,也增加了武城农商 行的信贷业务风险。

2. 武城县农村商业银行支持新型农业经营主体存在问题的成因分析

2.1 机构本身发展不健全
    截止 2018 年,武城农商行已经收到了 2.05 万份涉农贷款申请,但贷款的审批通过

率不超过 60%,农户申请信贷资金难度较高。进一步分析发现多重限制性条件约束了贷 款申请的审批通过率提高幅度。存贷款业务仍然是武城农商行的主营业务,中间业务由 于银行的创新能力有限和灵活性不足数量反而有限,结算渠道由此出现了堵塞现象,新 型经营主体的融资需求难以实现。武城农商行的信贷资金来源渠道并不丰富,大多数是 来源于政府及公众存款,股票和资金来源数量有限,因此信贷规模有限。与四大国有银 行为政府财政开设的财政专户相比,农村商业银行在信贷来源上并不占优势,吸收存款 的渠道单一,能力偏弱,金融产品与服务创新的能力偏低。另外,新型农业经营主体信 用体系覆盖面较低。武城县的新型农业经营主体的金融服务仍处于探索阶段,针对它们 的信用评级工作相对不足。信用信息共享性差、兼容性低。因为各金融机构之间的数据 相互屏蔽,不进行交流和公开,大部分有用的数据信息无法共享,导致信息资源闲置。现行的信用体系建设主要由农信系统或邮储行承担,兼容性低、共享性差。同时,其他 金融机构对信用评级的认同性低,导致信用体系兼容性不够。高独占性和低兼容性导致 信用体系效力发挥不够。

另外,信贷激励约束机制不健全。由于个人信用等级等要素的限制,与其他业务相 比,为新型农业经营主体提供贷款比民营企业的整体风险更大,在贷款审查和贷后监督 管理环节需要武城农商行投入更多的人力和物力。一方面为尽量规避风险和责任,农商 行的信贷人员对新型农业经营主体产生了一定程度的惧贷心理。另一方面,规模较小的 专业种养大户提供的有效抵押物不足,价值偏低甚至于不能提供,导致担保难以进行, 项目融资失败。另外,由于农产品受自然和市场风险影响较大,收益存在不确定性,倘 若缺少风险转移的专业措施或者农业保险措施,贷款风险将由农商行一力承担。尤其是 零抵押贷款的新型经营主体在进行贷款审核通过时,武城农商行并没有推荐新型经营主 体购买农业保险,导致自身的信贷风险加大。当前农业保险的力度也有待加深,政策支 持补贴农业保险额度有限,大部分商业保险公司还持观望态度,现有的农业保险产品可 选择低,范围偏小,并且赔付额度较小。

2.2 产品创新力度不足 

    当前,农商银行现有的运营模式与新型农业经营主体的市场需求发生了部分脱节,传统的产品、渠道、合作模式尚不能满足新型农业经营主体的消费需求行为,新形势下 的农商银行在抢占新型农业经营主体方面存在一些问题。一是产品创新服务速度缓慢, 现阶段武城农商行未能将新型经营主体视为目标客户或者市场,培养意识不足并且缺少 相关的产品开发和服务,并不能满足新型经营主体的个性化需求。面对相似的产品供给 主体,农商行与其它商业银行在客户选择和目标市场定位上存在较大的相似性,并没有 结合自身的定位进行市场细分,新型经营主体信贷产品仅仅只是复制和模仿其它产品, 并不具备竞争优势,造成信贷资源的集中和浪费。武城农商行作为分支机构,更多的是 依赖德州农商行的信贷政策,几乎没有推出由本银行创新研究推出的金融产品。二是涉 农信贷产品体系不完善。虽然响应支持三农的政策号召,农商行进行了较多的产品创新 和突破,但出现了市场规律遵循和风险管理机制完善不兼容的问题,在金融产品、金融 服务流程和服务创新环节并不顺利,新研发信贷业务容易缺少科学性。当某项未被严格 把控的产品或业务全面铺开后引发了程度较高的信贷风险,银行会上收业务办理权限, 减少信贷规模来控制风险程度,甚至会紧急叫停该项业务,提升了金融产品的研发成本。 三是产品单一化。处于农业产业链不同阶段的核心主体与上下游农业企业对于金融产品的需求是不同的且具有层次性的,尤其是在种养等生产和加工销售不同阶段的农业新型 经营主体变现和抵质押能力并不是一致的。但农商行当前提供的新型经营主体信贷产品 结构单一,和传统信贷产品区别不大,侧面降低了信贷资金的配置效率。四是信贷产品 的滞后性。随着新型经营主体在现代化农业中发挥了日益重要的作用,对信贷产品的需 求也在不断的加深,例如土地流转权贷款产品的出现。但武城农商行并没有及时把握政 策和市场的敏感性,有些新型经营主体的信贷产品并没及时更新准入条件和审核程序, 滞后性较为明显。

 2.3 金融服务深度不够目前武城农商行设置专门针对新型农业经营主体的信贷项目和服务数量还是偏少,

门槛偏高。大部分存在融资需求的新型经营主体更多地选择农业小额信贷产品,不能满 足当前其在贷款额度、贷款用途和贷款期限的需求。尽管在现代农业背景下农村金融服 务方式更新速度加快,金融创新程度加深,但针对新型经营主体的信贷产品和金融服务 方式仍然较为滞后,覆盖面偏低,在业务流程、服务模式等方面推广应用程度不足,并 不能满足新型经营主体的实际需求。首先是武城农商行金融服务方式灵活性欠缺,并不 能满足新型农业经营主体在贷款额度、贷款利率、贷款期限、贷款审批程序方面的多元 性需求,信贷产品准入标准偏高,贷款业务审批流程偏长。其次是武城农商行抵押担保 方式创新性有限。虽然加入了土地流转权抵押贷款,但对于新型农业经营主体还存在担 保要求过窄过严的情况,没有充分发挥农村产权的多样性,并未针对新型经营主体的特 征进行信贷风险控制模式的创新。三是武城农商行金融服务模式缺乏可持续发展和可复 制性和大范围应用性。部分金融服务模式存在地方性和差异性,并未提炼总结出共性, 创新活动并未有效地延续下去。四是是武城农商行现代化金融服务手段不足,应从新型 经营主体发展的角度入手,推动并深化互联网金融和 PPP 金融服务手段。

2.4 金融创新技术速度慢 

    尽管金融支持新型经营主体发展的力度在逐渐加强,但仍然存在经营主体“贷款难”

和金融机构难贷款的问题。产生该问题的重要原因之一就是银行的金融技术创新力度不 够,因此在供给侧方面形成了金融服务供给上的制约。据研究显示,金融机构在提供新 型经营主体贷款服务的时候,还是继续沿用城市金融服务的手段及标准,并没有针对新 型农业经营主体建立与之相适应的信贷技术体系,并且在利率定价手段上缺少创新,仅 仅通过“一刀切” 或简单加点定价方式来给新型农业经营主体定价,并没有区分低风 险优质客户和高风险客户之间的区别。具体而言,武城农商行金融技术创新不足主要体 现在:风险识别和控制技术创新不足和贷款定价技术创新不足。由于农村征信体系的不 完善,新型经营主体与武城农商行还存在信息不对称的现象。武城农商行难以掌握新型 经营主体真实生产经营和信用信息情况,降低了融资交易效率。武城农商行的新型经营 主体贷款还停留在基准利率+风险溢价+利差收益的基础贷款利率定价方式上,虽然操作 简单易行,涵盖了定价的三大基本因素,但忽视了新型经营主体的金融需求特征,灵活 性较差。同时由于武城农商行利率定价技术存在缺失,出现了“劣币驱逐良币”现象。 优质客户被缺乏弹性的较高贷款利率过滤出局,但信用状况较差的客户却得到了新型经 营主体贷款的支持,从而加深了武城县农商行信贷风险程度。

    抵质押技术方面,一是农村土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款受试点范 围、相关权证颁发和农村产权交易中心建设滞后的影响,进展缓慢。二是质押评估技术 普及率低。新型农业经营主体的暖棚钢材、大型农机、应收账款、知识产权和仓单等本 应均可质押,但武城农商行因评估、监督和风控能力有限,无心承接此类业务。“无押、 无保、无表”信贷技术方面。四类新型农业经营主体绝大部分总体上处于幼稚成长期, 虽然数量增长快,但规模小、资产少,且缺抵押、缺担保、无财表,贷款需求上额度小、 用款急,融资需求以笔均数十万元的信用贷款为多,只有个别省份金融机构探索了信用 贷款技术,受益面很窄。  



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