金融会计论文

武城县农村商业银行与新型农业经营主体发展现状分析

时间:2020-9-29 13:23:05  作者:  来源:  查看:0  评论:0
内容摘要:     1994 年以前,武城县农村信用社受武城县农行领导,与农行合署办公。1994 年以后,武城县农村信用社开始单独办公。2016 年武城县农村信用社改制为股份制银行并更名为山东武城农村商业银行股份有限公司,简称“武城农商银行”。当前为服务乡村振...
     1994 年以前,武城县农村信用社受武城县农行领导,与农行合署办公。1994 年以

后,武城县农村信用社开始单独办公。2016 年武城县农村信用社改制为股份制银行并更 名为山东武城农村商业银行股份有限公司,简称“武城农商银行”。当前为服务乡村振 兴战略,武城农商银行推出多种贷款产品,包括了操作流程简单快捷的“信 e 贷”、 “速贷通”公职人员消费贷、“家家乐”住房按揭贷、家庭亲情贷;面对农户的大棚贷、 家庭农场贷、土地流转贷以及“银企通”流动资金贷款。扎根农村,服务“三农”,是 农村商业银行的安身之本、立命之源。多年来,武城农商银行围绕服务乡村振兴战略、 金融精准扶贫、发展普惠金融、支持新旧动能转换重大工程等重点工作,大力创新普惠 性信贷产品,努力以专业、真诚的服务满足客户不同的金融需求,有力支持了实体经济 发展。

    武城农商银行内设 17 个部室,辖 23 家营业网点,在职员工 426 人。该行始终秉持 “立足城乡 服务大众”的理念,全力做好做优县域人民贴心金融管家。以支农惠民为 出发点,截至 2018 年末,各项存款余额 62.76 亿元,较年初增长 4.04 亿元,增幅 6.88%; 各项贷款余额 38.89 亿元,较年初增长 3.23 亿元,增幅 8.47%2018 年累计缴纳税金4040 万元,地方贡献度持续提升,为促进武城经济社会事业发展做出了积极的贡献。2018年,共发放涉农贷款 37.88 亿元,支持农户 8952 20.57 亿元,支持中小企业 146 12.43亿元,通过对经营困难企业利率优惠的方式,缓解企业困境,累计让利企业 810 万元。 累计向古贝春、英潮公司、水星集团、富泰尔、中威空调等 7 家县域骨干企业发放贷款4.86 亿元,多次解决了企业运行中的燃眉之急。

    履行社会责任,大力发展普惠金融。一是提升服务品质。通过培训、检查等措施, 全面提升柜面服务品质,并多次开展书画邀请展、小小音乐家等主题活动,为客户提供 增值服务。二是不断加强支付环境建设。依托农商银行网点多、人员多、服务范围广的 优势,加大对农民自助终端、ATMCRS 等电子机具的布设力度,目前,在城区共有11 个营业网点,配合离行式自助银行 9 处,已为市民打造了一公里金融服务圈;在乡镇 共有 12 个营业网点,配合 55 台农金通等,农村居民基本实现了小额转账、取款不出村。 三是创新信贷产品。能够积极探寻客户需求,不断推出匹配的金融产品,推出助保贷, 共帮助 33 名困难职工解决退休难题;推出“信 e 贷”,为 514 名客户解决了急用资金、 难寻担保的难题;推出“速贷通”公职人员消费贷款,利息低,为公职人员生活、消费、 学习教育支出等提供了性价比较高的信贷资金;还有住房按揭贷、光伏贷、农村承包土 地经营权抵押贷等,支农惠民水平不断提升。四是积极履行社会责任。代理发放各类涉 农补贴发放,2018 年累计办理 104.8 万笔 1.69 亿元;代理发行全县 14.62 万张社保卡, 占全县总数的 75%,累计发生交易 52.67 万笔 5409 万元。

     武城县位于山东省西北部,属于德州平原地区,全县总面积 749 平方公里,辖区内 包括 7 个镇以及 1 个街道办事处,共有 393 个行政村、6 个居委会。2017 年总人口为 59.5万人,其中农业人口达到了 33.8 万人,比例达到了 56.91%1。粮食生产一直是武城县的 主导产业,优化粮食作物品种结构并提高亩均单产水平是武城县的发展农业的重点之 一。2017 年,武城县共种植粮食作物 132.22 万亩,总产量 61.09 万吨;小麦 66.6 万, 总产量 29.52 万吨;种植玉米 65.54 万亩,总产 31.55 万吨2

发展粮食产业的同时,武城县还集中发展农业特色产业,包括一红 (辣椒) 、三 白 (食用菌、棉花、白酒)、一毯(地毯)、一牧 (畜牧)等六大特色产业。辣椒生产 方面,武城辣椒城目前是我国北方地区最大的辣椒集散地,年交易量达到 10 万吨,交 易额突破 10 亿元以上。目前武城县辣椒种植面积达 20 多万亩,年产干辣椒 6 多万吨。 武城周边县市辣椒种植面积超过了百万亩,武城及周边辣椒种植业蓬勃发展,带动起了 数量众多的运销、加工大户企业,多家国家级、省级、市级农业龙头企业,年交易量突 破 13 万吨,交易额突破 15 亿元。在食用菌生产方面,武城县食用菌栽培面积超过了 700多万平方米,年产鲜菇 10 万吨,总产值 6.8 亿元。在棉花生产方面,2017 年武城县共 种植棉花 3.64 万亩,总产量为 0.36 万吨。各企业注册了多个棉花品牌,例如“贡花” 牌皮棉、“贝州花”皮棉等商标。在畜产业方面,截止 2018 年禽养殖专业合作社达到 29家,涵盖了生猪、蛋鸡、肉鸡、肉牛、肉羊、肉鸽、肉鸭、畜产品加工。当前武城县超 过了 30 家畜产品加工企业,并且在多个乡镇部署实施了奶牛富民工程,成为了上海光 明(德州)乳业公司的重要奶源基地之一3

    山东省人民政府发布《关于贯彻国发〔201545 号文件做好农村承包土地经营权和

农民住房财产权抵押贷款试点工作的实施意见》。提出在重点农户和新型经营主体中进 行两权贷款的试点性工作。2015 12 月份,武城县被确定为全国土地承包经营权抵押 贷款试点县。2016 年,武城农商行身为服务三农的主力军,结合武城县成为全国首批、 全市唯一农村承包土地经营权抵押贷款试点县的契机,积极探索农村承包土地经营权抵 押贷款模式,选准农村土地承包经营权抵押小额贷款为突破口,以承包土地的经营权作 为抵押,向符合条件的农户发放“两权”抵押贷款。武城县共为 83584 户农户进行土地 确权。完成实测总面积 729261.21 亩,其中确权到户总面积 642360.49 亩,确权给村集 体耕地总面积 85901.34 亩。

    武城县建立了农村承包土地经营权的“项目池”处置模式。“项目池”处置模式是 有借款需求的主体在申请抵押贷款时,需要在项目池中挑选出具备相同或相似生产经营 条件的一至两家主体发挥流转处置承接作用,方便土地经营权抵押物进行二次流转。开 展了以“项目池”为主体的抵押土地多元一体化处置机制、农村综合产权信息共享系统、 五项贷款担保模式等工作。 

    大棚贷是武城农商银行向武城服务辖区内满足贷款条件的借款人发放的,是用于满

足农户构建农业生产大棚及生产经营资金需求的贷款。贷款对象为辖区内购建大棚及生 产经营的自然人、农民专业合作社、家庭农场、涉农企业等社会经济组织。贷款期限是 根据大棚购建或生产经营用途、大棚使用年限、预期经营项目情况、综合收入情况和还 款能力等合理确定最高不超过 5 年。

    家庭农场贷是向武城服务辖区内满足贷款条件的借款人发放的,用于满足家庭农场 在农业生产经营过程中产生资金需求的贷款。贷款对象是农商银行服务辖区内从事家庭 农场生产经营的自然人和企业。贷款期限则是根据贷款额度、生产经营周期、经营收入 情况及还款能力等合理确定,最长不超过 5 年。

    2019 年武城农商银行与山东省农业发展信贷担保有限责任公司共同推出了“鲁担惠 农贷”,服务对象为家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织、专业种养大户、小 微农业企业等农业适度规模经营主体,是用于支持农林优势特色产业、农业社会化服务、 一二三产业融合发展项目以及家庭休闲农业还有观光农业等农村新业态。 

    “四扫”活动(扫户、扫村、扫街、扫园)的开展有利于加强武城农商行与新型经

营主体之间的信息联系。随着“四扫”活动力度的加大,建立健全武城县新型农业经营 主体数据库,针对数据库的新型农业经营主体提供一对一的服务。结合支农支小等服务, 综合运用深入调研、入户调查、召开各级座谈会等手段,了解客户对资金和金融服务的 有效需求,并且通过建立“四扫”工作台账有针对性地提供配套金融服务以及相应的对 接人员。

    同时,在了解新型经营主体日益增长的金融服务需求以后,建立新型农业经营主体 一对一的客户信用档案,逐步开展新型农业经营主体的信用评定工作,尤其是将具有一 定影响力的家庭农场示范场、农民合作社示范社和农业产业化龙头示范企业等评选结果 及目录和农商行信用等级评定工作或相应的征信管理体系相挂钩,及时开展金融支持工 作。在信用评定的过程中,同时应该进行差异化授信。 

    武城农商行按照“公司十农户+银行”“基地+农户+银行”“合作社+农户+银行”“经 销商+企业+农户+银行”的思路,构建了以核心企业为中心的客户全面管理、贷款全程 监控、资金封闭运行的全产业链支持模式,紧扣农业产业链的各个环节,针对性地设计 了一系列个性化、标准化金融服务产品,打造金融服务产品超市,实现农业产业链金融 服务全覆盖。

    以农村土地流转产业链为例,武城农商行针对新型经营主体土地资源集中,开展规 模和集约化经营,延伸农业产业链的现状,实现全面覆盖式服务模式。个链条将涉及土 地流出、土地流入、农产品销售、农产品深加工等环节。核心企业是产业链金融至关重 要的一环,针对辖内土地流转产业链核心企业确权颁证工作还未到位,流转土地评估交 易平台尚未健全,涉农担保和风险分摊机制尚未流畅运行,但又存在大量融资需求的现 状,武城农商行突破抵押担保贷款的传统做法,直接以流转土地经营权作为抵押,选择 地上定着物收益,辅以经营收入、财政奖补资金账户质押和股东连带担保,推出了“土 地流转贷”金融产品。 

    武城县农商行创新推出了“家庭银行”金融服务新模式,将传统银行业务营销对象

单一个人,转变为整个家庭,充分挖掘家庭客户在存款、贷款、投资理财、结算等方面 的金融需求,为其提供一揽子综合服务。通过实行家庭成员保证担保、家庭财产登记抵 押或公证抵押担保、第三方保证担保以及三种方式的任意组合担保,极大程度上丰富了 贷款担保方式、降低了贷款准入门槛。特别对具备条件的家庭银行客户,还可以发放小 额信用贷款,直接破解了担保难问题。“家庭银行”金融服务模式首先是按生产性融资 需求、消费性融资需求的不同,提供信贷服务产品,其次是按市场变化提供存款服务, 有针对性的提供理财服务,再次是全方位的提供便民服务,最后是有创造性的提供延伸 增值服务。

     武城县会宁家庭农场坐落在武城县李家户镇,成立于 2014 年,该农场占地面积 100

余亩,主要经营玉米种植与小麦种植。由于流动资金短缺问题,该农场在武城农商行申 请贷款,2014 年至 2018 年申请的一般农户贷款,该种贷款是由信誉良好的农户做担保, 以三户联保的形式进行贷款,贷款额度在 15 -40 万之间,贷款形式为循环使用,贷款 期限为两年,由于额度太低,无法满足该家庭农场扩大经营规模的需求,四年期间进行 两次贷款调整,2018 年至 2019 年该家庭农场扩大经营种植面积,以流转土地抵押贷款, 贷款额度提高至 150 万,用于设备购买,切实缓解了会宁家庭农场当下的资金短缺问题。

    武城县高峰粮棉种植专业合作社,办公地点位于山东省德州市武城县老城镇仓上 村,于 2013 12 18 日在武城县工商行政管理局注册,主要经营粮棉种植。2013 年 之前,合作社前身为专业大户,由袁高峰个人经营,自成立合作社以来,由于资金周转, 向农商行申请贷款,2016 年之前,申请贷款为农户贷款,贷款额度在 20 -60 万之间 到 2019 8 月,该合作社申请了鲁担惠农贷,累计贷款金额循环额度 280 万元,用于 添置农机具、扩大经营,解决了其使用资金的燃眉之急。

    古贝春集团有限公司位于山东武城古贝春大街西首,成立于 1999 11 1 日,经 营范围白酒制造、纯净水销售、环保砖制造,具有工业产品生产资质、食品卫生许可和 相关环评批复,该公司为山东省农业产业化重点龙头企业。该公司近期市场订单较多, 需购进各种原材料进行扩大生产,但流动资金不足,加之应收款较多,资金回笼不及时, 特向武城农商行申请办理收回再贷社团借款 3500 万元(武城农商银行 2100 万元、夏津

 农商银行 1400 万元),期限 12 个月,用于购买古贝春酒包装箱、盒等,用古贝春集团 有限公司库存成品 42°白板酒作滚动质押。

通过对调查人员调查情况和上报资料的审查,该公司经营正常,效益较好,发展前 景广阔,借款和对外担保比较合理,近期因流动资金回笼不及时,特向武城农商行申请 收回再贷社团贷款,本次借款由公司的库存成品 42°白板酒提供质押担保,综合分析本 次贷款风险偏小。因此同意办理短期流动资金社团借款 3500 万元(武城农商银行 2100万元,夏津农商银行 1400 万元),用途为购买古贝春酒包装箱、盒等,期限 12 个月,利 率执行基准利率上浮 100%。支付方式为受托支付,销售收入为主要还款来源,借款按 月结息,借款期限届满之日一次性还本,提前还款按照实际借款期限和约定执行利率计 收利息,发放类型为收回再贷。 


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