会计毕业论文

国外金融支持区域经济发展的经验借鉴

时间:2020-9-21 16:07:49  作者:  来源:  查看:0  评论:0
内容摘要:1. 孟加拉乡村银行小额贷款模式    孟加拉乡村银行是国际上公认的最成功的借助信贷资金消除贫困的模式之一,是当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构,彰显出强大的生命力。孟加拉乡村银行一格莱珉银行是穆罕曼德·尤努斯在政府的批准下于1983年创...

1. 孟加拉乡村银行小额贷款模式

    孟加拉乡村银行是国际上公认的最成功的借助信贷资金消除贫困的模式之一, 是当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构,彰显出强大的 生命力。孟加拉乡村银行一格莱珉银行是穆罕曼德·尤努斯在政府的批准下于1983年 创办的,目前在孟加拉全国有2000多家分店,贫困人民和妇女等弱势群体可以获 得无担保贷款,作为救济贫困的典型模式在非洲等发展中国家有扩大发展的趋势,为人类解决贫困问题提供了一个成功的示范。

(1)有效创新的管理制度

    此模式成功的关键要素之一就是有一个有效的管理制度。首先是贷款对象筛选 严格,格莱珉银行对于贷款资格的认定有着理性严格的制度,只有真正贫困的人才 有资格从格莱珉银行获得信贷资金。这一措施有效避免了实际不贫困的农户占用资 金资源,提高了贷款的实际率用率。并且格莱珉银行对于还贷期限有较为宽松的管 理体制,贷款周期一般为1年,可以以星期为单位分期付款,将巨额还款划分成贫 困人民可以承受的小额资金,给与借款人一个宽松的环境,减少巨额还款带来的心理压力。

(2)合理的内部结构及治理方法

    孟加拉乡村银行对于产权的观念是只有贫困人口真正拥有了产权、合理利用了 产权,才能更好地为贫困人口服务。目前政府持有股权已经由最初的60%降低到10%,其他的均为借款人所有。乡村银行分为总部一大区行一地区行一分行四层, 呈金字塔形的管理结构,重视相互交流和信息的及时反馈。大区行经理每年一到两

次来乡村银行总部参加全体大会,以讨论当前机构发展中出现的种种问题和矛盾, 通过充分讨论和研究提出与之匹配的解决问题措施。同时,在会上,众多贷款客户 可以将自身面临的困境或难题通过女性董事会成员来向总行或者高层反馈。这种管 理体系下,孟加拉乡村银行工作效率得到提高,运行成本被大大降低,信息沟通渠道保持畅通。

(3)灵活务实的业务模式

    乡村银行在第二代以前使用的是小组联保模式,第二代改革后小组内每一位成 员都有独立的信贷资金最高额,存款账户中的资金也是独立应用的,但是孟加拉乡 村银行独特的小组联保模式并未被彻底抛弃。改革后,孟加拉乡村银行中各成员仍 以小组为单位召开协商会议,每一位小组参与者都可以发表个人看法和意见,进行 充分的交流。孟加拉乡村银行推出开展了零抵押贷款模式,以更好地适应客户的资 金应用需求,无抵押贷款模式最大的优点就是还款方式灵活,可以由贷款人的实际需求来设定调整是否需要分期还款、分期时长或者额度。

(4)充足的资金积累

在创办伊始,乡村银行的最初资本构成以孟加拉政府的低息补贴和慈善机构的 慈善资金为主,但是随着乡村银行自身的不断发展,自1995年开始,孟加拉乡村 银行便不再接受慈善机构的慈善资金,而是逐渐转变为借助业务创新和开发不同的 存款产品来获取更多的社会存款,存款比例占资本金的比例逐年提高,自力更生, 优质的储蓄产品和较高的信用率使得乡村银行吸收到大量非借款人的储蓄资金。

2. 墨西哥康帕图银行小额联保模式

    墨西哥康帕图银行成立于1990年,致力于为贫苦人口提供联保小额贷款,是 全球第一家IP0的小微型金融机构。康帕图银行的建立初心是为了解决低收入人群 缺少抵质押物的问题,设立了借款人之间的联保小额贷款,大大降低了道德风险和 信用风险。康帕图银行的上市带动了一批企业开始践行普惠金融,之前只有500家 机构从事小微金融服务,而从2007年康帕图上市以来,已经有超过3000家企业开 始做小微金融。目前墨西哥康帕图银行已经成为国内重要的银行组织,墨西哥城以 及墨西哥国内大多数城市均有其网点,主要的客户群体仍以从事餐饮业和手工业低学历妇女个体户为主。

(1)拉动了墨西哥普惠金融

    康帕图银行成功上市后,康帕获得了高额的利润额,究其原因主要有两点,一 是康帕图银行不分红,二是康帕图银行贷款收益较高。康帕图有银行在不断拓展业 务范围的同时不忘保持低廉的业务成本,大大激发了投资者对其长期发展的乐观态

度。
(2)设计了切合实际信贷产品

    康帕图银行推出的主要业务产品以人身保险、小企业小组贷款和妇女小组贷款 等为主。在小组联保的基础上,妇女小组贷款可以为墨两哥妇女提供银行产品,这 些特定的产品业务职能用于妇女本人的个体经营,而严禁用于消费。在妇女小组贷 款的基础上,康帕图银行会为信用值较高的女性发放另一笔贷款,此笔贷款将可以 用来改善家庭环境等,这笔业务属于变相对信用值较高的女性进行的奖励,使得女 性贷款中的信用风险大大降低。同时康帕图银行也提供人身保险产品,人身保险的推出可以给借款人和银行一定程度的保障。

(3)政府实施了大力支持 

    从2005年开始,墨西哥政府就通过提高银行的透明度、维护银行客户的正当 权益、提高金融工具理念普及度等多种措施来缓解贫困,使得墨西哥人民金融服务 获得感大大提高。同时墨西哥政府积极对金融系统法律法规体系进行改革更新,给 予一些致力于消除贫困的小微金融机构合法身份,扩大金融服务覆盖面。墨西哥政 府也/卜忘对银行基本服务工具进行完善优化,对于POS机、ATM机等多种移动服 务设备进行更新换代,拓展服务范围,提高网点数量。

3. 印尼人民银行小额信贷模式

    印度尼西亚人民银行是印度尼西亚四大银行之一,已经有100多年历史,其主 要业务以零售、投资、中间业务和农村小额信贷等四个领域为主,小额贷款部是为 了向农民、农业和农村提供服务而专门设立的。它被认为是制度主义小额信贷的 典范,在向印度尼西亚诸多低收入人口发放连续贷款的同时,其在商业化方向上也 做的非常优秀,目前在全国拥有4000多家分行,囊括了约3000万人的客户群。印度尼西亚银行业机构支持贫困地区脱贫,积累了宝贵的实践经验。

 (1)解决,信息不对称难题

    它在各个地区的农村乡镇均开立了村镇银行网点,通过这种方式来解决借款人 和银行信息不对称的问题,一个村镇银行网点大约覆盖16至18个村镇,而每个地 区村镇银行网点对丁-所辖范围内基本情况均有一定的了解,并根据现实情况作出信贷投放计划。

(2)贷款流程和对象合理

    印度尼西亚人民银行将信用状况良好、发展前景好的农村贫困人口以及小企业 主作为首选的信贷资金投放目标对象,针对这些目标客户,印度尼西亚人民银行至 发放小额贷款,简化信贷审批程序,缩短放款业务流程,通过简单易行的贷款审批步骤,快速高效的完成信贷资金投放。

(3)消费者权益保护服务到位

    印度尼西亚中央银行要求各家金融机构以书面形式清晰、完整、准确的向消费 者提供产品详细信息,并且在每一个银行网点设立专岗,负责客户投诉等事项,所有的投诉必须在投诉受理的20个工作日内解决。

 (4)利息收益额较高

    印度尼西亚人民银行的贷款利率较高,使得可以获取较高的利息收益,获取的 利息收益可以覆盖}j常维护成本、不良贷款风险以及通货膨胀造成的损失,使得银行保持长期稳定的运行发展。 

4. 日本农业协同工会模式

    日本农业协同工会,简称“日本农协”,是‘个从1992年4月开始运行的非 盈利组织。当前口本农协的定位就是它是日本农村的生产和生活的组织者,同时也是农村社会的支柱。日本农协的分类:按经营范围分为综合农协、专业农协;按其筹 资来源,分为投资农协和非投资农协,日本农协以自由进退、民丰管理、投资限息、盈余分配及促进教育为原则,在农业生产、农民生活、农产品销售等多方面起到了重要作用。

(1)指导农民生产

    在日本农民的日常生产活动中离不开日本农协的帮助和指导。日本农协专门设 立了生产经营指导员这一岗位,生产经营指导员主要是帮助农民更新生产理念、提 高生产技术、优化生产结构等,对农业生产全过程实现“一条龙”服务。

(2)农产品的统一采购销售

    一方面日本农协自己建立了农产品销售体系,把农民的农产品集中起来,统一 销售,提高了农产品的附加值和作物经济效益。没有巾间商赚差价,也保障了农产 品的质量,既保护了农民的利益,也保护了消费者的权益。由于良好的基础,农作 物中间商与其合作意愿增强,更加畅通了农产品销售渠道,拓展了销售范围。另一 方面,日本农协统一为协会成员购买生产生活资料,降低生产成本,提高生产工作

效率。

(3)设立信用社

    日本农协创办的信用事业受到国家法律保护,得到_r日本政府认可。为了拓宽 资金来源,日本农协创立了信用社,信用社不以盈利为目的,组织来的资金主要用 于农业生产。当协会内部成员面临资金需求时,可通过向农协申请的方式获得资金。 


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