会计毕业论文

金融支持阜平县域经济存在的问题

时间:2020-9-21 16:04:29  作者:  来源:  查看:0  评论:0
内容摘要:    随着国有商业银行和邮政储蓄银行的战略方向的转变,在全县范围内吸收大量的闲置资金,但在县内的信贷资金范围越来越少,没有用于经济建设和发展,而是通过存款上划上级行,资金外流现象严重,当地企业和居民贷款需求满足度较低,2017年某围有银行存贷比仅为24.76...

    随着国有商业银行和邮政储蓄银行的战略方向的转变,在全县范围内吸收大量 的闲置资金,但在县内的信贷资金范围越来越少,没有用于经济建设和发展,而是通过存款上划上级行,资金外流现象严重,当地企业和居民贷款需求满足度较低, 2017年某围有银行存贷比仅为24.76%。目前,阜平县金融发展水平和活跃度与其 他地区相比还有较大差距,机构数量(36家)远低于其他县平均水平(51家)。 农业发展银行、农业银行和中小法人银行机构仍是支持县域经济发展的银行业主 体,其他类型银行业金融机构支持力度相对较弱,信贷投放水平总体偏低,整个银行业支持县域经济发展的合力尚未形成。 

    农业经济和县域经济自身具有风险高、收益低的特点,阜平县作为国家级贫困 县,县域产业基础更为薄弱,银行即使想要发挥精准帮扶的作用,但缺乏资金投放项目。 。些贫困农民长期生活在封闭的环境中,缺乏科技知识和市场经济意识,缺 乏农村实用的新知识和新技术,扩大家庭生产规模困难。当前农民贷款的需求是购 买大型生产设备、建房、婚礼葬礼、重大疾病住院和儿童入学等,而日常种植贷款 的需求并不迫切。一些农民仍然坚持依靠政府“输血”救济的旧观念。 一些农民甚至认为“金融资金是一种国家救济,可以借钱而不用还钱”,影响了信贷投入积极性。

    前在金融支持县域经济发展的模式领域创新主要集中在增信方面,而在风险补偿和承担方面则缺少足够的保障措施。县域的中小企业经济基础较为薄弱,历史 信用记录不完整,公众形象树立方面欠缺,银行较难充分,解企业的资信状况,风险防控工作面临压力。当前有些银行已经推出的信贷新产品大多仍处丁二摸索前进阶段,针对性较强,而受到外部环境制约影响,许多模式不能得到有效的推广和拓展。 例如,目前担保公司客户审查重点一般放在企业的经营发展前景和资金使用方向 上,而银行则对于客户的信用状况和财务指标较为关注,这导致有些企业或者农户 可以通过担保公司的准入要求,但是却被信贷资金投放机构拒之门外。

     信用环境尚待改善,部分贷款户还款意识薄弱,把帮扶贷款当做“扶贫款”, 欠息欠本现象时有发生,个别贷款户逃废债“羊群效应”明显,甚至出现个别村干 部带头不还的现象,造成银行信贷管理的被动局面。金融意识培养还任重道远,多 年的经济落后、长期以来金融服务的不充分、金融认识宣传的不足,导致贫困地区 生产、生活对现代金融依赖度较低,百姓对银行缺乏正确的认识,对银行产品了解 不够,使用也不够充分。

     针对阜平县的差别金融监管政策和货币信贷倾斜政策不充分或实施不到位。例 如,专项财政税收扶持政策配套不够,当前还没有针对贫困地区信贷资金专门的风i 险补偿、税收优惠、财政激励、费用减免等优惠政策。贫困地区农村生产要素市场 发展滞后,土地承包经营权、林权、非上市企业股权等“五权二指标”要素不能顺 利的进行有效交易和流转,资产评估难、变现难、流转难,抑制了金融资源及时介入的积极性。

     (1)业务产品创新性不足

    随着我国经济的持续快速发展,国家产业结构调整力度加大,农业产业化规模 化发展步伐的加快,城乡一体化进程的推进,县域中小企业、商户、农户等各融资 主体贷款需求量快速膨胀,而阜平县域各家支行业务较为单一、创新性不足,不能 及时开发出适合县域经济发展特色的金融产品,与县域经济发展多元化、多层次的 金融需求不适应。总体来看,在县域农村地区,农户小额信用贷款、服务性的中间业务、结算手段、自助机具已经不能很好的满足县域客户需求。

 (2)内生动力仍需加大

    目前,随着客户对金融需求的多样化,银行业务模式创新相对缺乏。虽然近几年大型银行在人员配备和提拔上不断向县域倾斜,但是由于历史原因,总体表现在 人员总量过剩与结柯陛短缺并存,县支行高学历员工少,且员工稳定性不强,人员 转型压力较大,员工年龄结构不合理,知识更新较慢,难于满足客户口益增长的金融需求。在当前宏观经济下行趋势仍未改变的情况下,银行信贷业务发展受到影响, 利润下降,加之严格的风险管控要求,县域资金不断外流。

(3)社会责任意识有待提高

    大部分县域银行业金融机构仅仅将发放信贷资金作为其快速盈利的有效途径,而不能站在社会发展、推动经济、提高质量的经济发展战略高度去深刻理解信贷资 金投放途径和对象问题的意识。对于融资业务的推广发展,考虑的重点仍是业务带 来的考核利润,而没有从信贷资金投放的社会效益l综合考虑。由于银行业机构非常重视业务的风险管控,而县域中小企业、农户大多属于贷款上的“弱势群体”,缺乏有效抵质押物,信贷资金投放风险较大,县域银行、世金融机构宁可减少信贷资 金的投放量,也不愿意信贷资金形成损失,“畏贷”“惜贷”现象严重,因而在产 品业务营销方面,仍然习惯于“坐等”式的发放,缺乏主动深入到企业、农村、商户调查掌握其实际融资需求并进行贷款投放。

(4)金融服务供给市场不均衡

    近年来银行系统加速商业化转型,县级或者乡镇等基层营业网点人量撤销、城 市网点逐步增加,致使有些地区金融网点服务出现空白的现状,这就导致银行系统在农村贫困地区金融基础设施欠缺、金融资源投放不足、金融服务或金融产品单一,这些更加剧了农村贫困地区金融服务的供需矛盾。此外,农村信用社作为农村地区 的基础性机构,理应本着“合作”与“互助”的原则在金融支持县域经济发展过程 巾起到基础性作用,但是目前很多贫困地区的农村信用社却都一边倒式地向商业化 转型,背离了为农村和贫困地区提供金融服务的设计初衷,走}二了半商业化经营道 路。这导致农村贫困地区群众、农村企业出现获得贷款难度大、贷款利率较高等现 象,贫困地区对于金融服务的需求得不到有效满足和匹配的现象。 

    (1)企业自身资质较差

    一是阜平县县域经济发展较慢,工业、制造业4i发达,许多县域企业规模较小,自有资本金较低,资产负债率较高,在去产能和大气污染治理的大环境下,开工率 不足,资金链断裂,经营困难、亏损严重,无法达到银行要求的贷款条件。二是阜 平县大多数中小企业都没有建立完善的公司管理机制和现代企业制度,以粗放式或

家族式管理模式居多,治理结构不健全、研发能力较弱、信用状况不佳等问题突出,生产经营的市场风险和违约风险较大,从根本上影响银行信贷投放的信心。有的企 业为了躲避缴纳税款,通过人为编造的方式将财务报表进行改动,扭赢为亏,或者 关键大额款项不通过企业账户交易,而是通过与企业相关的个人账户操作,使得在 申请银行信贷资金时,银行从账面来看认为企业现金流量不足,使得对企业授信的 刚性指标不过关,企业无法从银行获得信贷资金。

(2)企业抵押担保能力不足

    中小企业和非公企业是数量最庞大的阜平县域经济主体,具有最广泛、最迫切 的融资需求,但是不少企业缺少合适的土地、厂房、设备等资产抵押,在办理银行 授信业务时面临抵质押物不足的窘境,导致企业的融资渠道和融资规模受限制,而 这类企业往往会通过担保公司或者民间借贷等方式获得融资,提高了企业的融资成 本。一般县域中小企业财务缺乏有效计划性和预见性,资金需求通常比较紧迫,但 是企业在办理抵质押登记的流程中通常需要经过评级、评估、授信、放款等多道程 序,涉及到多个单位和部门,需要提供的业务资料较多,业务链条较长,导致企业 投资错过最佳时机。 

    (1)县域经济具有脆弱特质

与发达地区的城市经济相比较,县域经济处于较晚发展起步阶段,区域性和差 异性仍存在于县域经济中,城镇化、工业化和农业产业化水平都有待进一步提高, 使得县域经济表现出其脆弱的特质。而县域金融普遍存在着质量不高、有效支持力 度不够的问题,导致县域金融有效支持的不足。县域经济发展中普遍存在着农村生 产力不足、生产理念固化和生产方式落后等问题,并且没有现代化的农业体系,科 技创新体质也尚未成型,工业发展较为缓慢,主要还是以资源开采型和初加工型为 主,劳动密集型、资源消耗型产业仍占主要地位,这些并不足以支撑县域经济快速 发展,所以在县域地区信贷风险发生率较高,这一现实情况使得金融机构对支持县4 域经济发展积极性不足,创新性不够。在县域发展中发挥主要作用的金融机构仍是 商业银行,商业银行作为盈利性单位,从利润最大化角度出发,认为县域经济比城 市经济要弱势,投入产出比较低。而银行在综合考虑后,结合流动性和利润最大化 等多种营利指标,得出结论,更倾向于将较多的信贷资源投放到投入产出比较高的 城市中,投入到高收益低风险大规模的集体项目中,投入到盈利率高风险率低安全 性强的行业中,从而实现最大的经营效益。由于农村金融业务的经营风险较高,银 行授信面临较大的行业风险,致使各银行业金融机构授信权限不易下放、审核谨慎, 信贷投入减少进一步加剧了信贷投向的不合理结构,这就阻碍了县域经济的发展, 发达地区占据了原本来源于县域的大量资金,成为信贷资金的“抽水机”,使得县域金融不能在支持县域经济发展中发挥有效的作用。

(2)县域金融生态环境存在不确定性

    阜平县贫困人口素质普遍较低,严重制约了地区致富的前进步伐。一是缺乏必 要的科技知识。阜平县地处山区,交通条件不便,人们接受科学技术的渠道不畅通, 大部分人只是在传统的认知中去生活,对于科技新技术的接受能力和意识较弱,导 致大部分人目前掌握的科技水平不高,不懂得如何用科学技术武装自己,将科学技 术转化为生产力。二是教育水平较低,贫困地区的人多数人口文化水平较低,人们对上学接受教育没有重要意识,受教育无用论的观念仍然存在于一些人的思想中。三是社会诚信观念较为淡薄,社会诚信体系尚待健全,使得部分借款人钻空子,逃 废债务的现象屡见不鲜。由于征信状况不良,部分企业和个人被列入到中国人民银行建立的“征信系统”黑名单,彻底失去了从银行业金融机构获得信贷资金的机会。诚信体系的缺失,从根本上影响银行业金融机构信贷投放的信心和决心。四是竞争意识不强。贫困地区的人口大多都存在惰性观念,不是我想要/变得富有,而是谁要我变得富有的状态,认为经济发展是政府的事情,不需要自身的努力和奋斗。缺少艰苦奋斗奔小康的意识,不能够适应社会主义市场经济体制的要求,市场意识淡薄,竞争意识不强,缺乏竞争能力,“按需分配大锅饭”思想严重。除了贫困人口自身 的素质不高外,一些干部和领导思想观念落后,改革开放意识和市场意识淡薄,这 也是造成贫困的重要原因。

(3)普惠金融考核体系4i健全

    普惠金融]二作的开展必须发挥政府的主导作用,政府相关职能部rJ的协同配合 对实现政策目标作用重大。但目前普惠金融工作考核对象仍然是各金融机构,没有 对各政府相关职能部门及乡镇以下政府部门的明确考核内容。例如县乡村三级金融 服务网络中的推荐人责任问题,没有建立必要的考核和追责机制。再如阜平县绝大 多数不动产没有实现确权,极大制约了银行业机构抵押贷款业务的发展,进而影响了全县的整体贷款规模,但也没有对相关职能部门采取必要的考核措施。

     


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