经济职称论文

秦皇岛市农村金融支持农村经济发展中存在的问题

时间:2020-7-10 6:48:12  作者:  来源:  查看:0  评论:0
内容摘要:1.  农村金融有效需求不足    秦皇岛市政府为了缓解农村金融供给不足的现在,在支持金融机构铺设金农金融机构网点、加大农村居民金融覆盖面等方面做了很大贡献,这在一定程度上缓解了农村金融供给压抑的情况,但是政府在一定程度上忽略了农村金融的需求不足,对...

1.  农村金融有效需求不足

    秦皇岛市政府为了缓解农村金融供给不足的现在,在支持金融机构铺设金 农金融机构网点、加大农村居民金融覆盖面等方面做了很大贡献,这在一定程 度上缓解了农村金融供给压抑的情况,但是政府在一定程度上忽略了农村金融 的需求不足,对农村金融需求认识和分析不到位。结合文章中 3.2.2 中秦皇岛市 近几年农村金融网点建设和金融服务覆盖面积情况来看,几乎所有农村地区都 实现了金融供给,不论是标准化网点还是 ATM 自助取款,小额信贷金融服务覆 盖面也很高。从银行数据来看,农村地区的存贷比并不高,某种程度上说明了 农村金融信贷需求中的不足。究其原因,如图 3-8 所示从农村居民角度来说,可 能存在思想保守、没有合适发展的项目,从调查问卷中来看更多有资金需求的 农户选择了亲戚朋友借款或民间借贷;从涉农中小企业角度上来说,通过走访 调查发现大部分企业的金融需求由于自身的条件有限不能被满足。农村金融需 求不足究其根本其实是农村有效金融需求不足,不论是涉农企业还是农村居民。 有效金融需求是指农村地区有金融需求,但由于自身的条件和需求与金融供给 方不匹配,难以得到满足。在农业生产、农民日常生活、农业企业经营等活动 方面会出现资金不足的情况,但是由于借贷后资金使用情况和使用方向难以被 金融机构监管,存在着贷款后资金挪作他用的情况,所以农村的有效需求是不 足的。因此,从农村金融建设的长远考虑,农村金融需求必须得到足够的重视。

    政府要肩负起合理引导农村信贷需求发展的重任。同时,由于农民思想保 守且文化程度较低,造成了他们对于新鲜事物接受慢、认可度低的特点,对于 不确定的事情抱有观望心理,由于不确定信贷是否能成为改善生活、脱贫致富 的工具,很多客户产生了风险规避的心理,对于信贷产品敬而远之。出现这种 情况需要地方政府充分利用政府的公信力和舆论能力引导农民,帮助农民正确 认识信贷。 

2.  农村资金获取渠道单一

    农村居民获取资金更多的依靠非金融渠道,从问卷中我们可以看出被调查 的农村居民中有近 60%的居民选择了即使有借钱的需求也仅仅局限于亲戚朋友 之间的借钱,只有 9%的农村居民表示有过贷款。在调研中我们发现有的农民专 业合作社里还建立了资金互助社和金融超市,有合作社内部的资金互助的情况, 农户在合作社内部拆借资金会比从金融机构借贷支付的费用少,且门槛低拆解 灵活。农村居民通过签订合同进行借贷资金的占比非常少,此时农村居民既是 资金的需要者,同时还扮演了农村金融市场上资金的供给者,此时农村金融机构 的服务是存在缺位的。

    涉农小微企业或居民从金融渠道融资存在困难,想进行贷款必须要有抵押 物或者必要的担保,对于急需融资、贷款的主体往往缺乏必要的担保或者由于 担保机制不健全难以及时获得资金,作为农村金融融资的主要渠道的农村信用 合作社和银行方面不能及时的提供所需资金;同时信贷程序较为复杂,交易成 本偏高,种种原因迫使资金需求方寻找其他间接融资的方式,出现了向亲戚朋 友借钱或向其它非法机构借贷现象的出现,这也大大降低了了农村金融筹集资 金的效率和安全。目前的为农户及涉农小微企业准备的金融工具和产品较单一, 目前农村金融市场上主要产品种类包括储蓄类、抵押贷款类以及农村小额信贷 等种类,抵押、担保、贴现等中间业务产品涉及很少,加上继续贷款的农户往 往并没有符合条件的抵押物来满足金融机构的借款条件,这又变相的进一步加 剧了产品单一的程度。由于农户的文化程度和对新产品的学习接受能力不高, 一些依靠网络发展起来的金融产品也对他们帮助不大,比如网上银行等业务面 基本上是空白的。 

3. 秦皇岛市二元经济结构下的农村金融压抑

    秦皇岛市近年来经济发展呈现二元经济并存发展的特征,二元结构使金融 资本进入到农村金融市场后发挥不了它本身的价值和应有的作用。由于秦皇岛 市农业技术创新水平低、创新成果转化率低,使得金融资本成为促进农村经济 发展的决定性因素。从秦皇岛市农业发展情况来看,小农经济模式的农业生产 对于政策支持、金融支持和技术支持都有很大需求,农村经济发展需要使有限 的金融资本发挥它最大的价值。

秦皇岛市二元经济结构下的农村金融资金匮乏也体现农村金融发展不成熟 和资本配置的不合理。优先发展工业的口号使农业经济长时间处于不受重视的 状态,农村金融存在压抑现象明显,金融资源的配置倾向城市建设和二三产业 发展,农村的有效信贷需求得不到满足,这导致了农村经济的发展明显落后于 城市经济的发展[42]。这一点从调查问卷中也能体现出来,在调查对象中有 59%的人表示有借钱或贷款的需求,但一般选择从朋友或亲戚处借钱;问卷中 67%的人表示会将收入剩余存入银行,同时 9%的人表示想进行投资但是没有合适的 渠道;在调查中,有 20%的人表示认为存款利率较低。通过以上数据和秦皇岛 市农村经济发展现状,可以看出秦皇岛市存在农村金融压抑的问题。

4. 农村金融机构涉农产品的广度深度有待提高

    我国农村金融机构中银行性金融机构占主体地位,诸如保险机构、小额贷 款公司等金融机构处于辅助位置,在秦皇岛市农村地区期货、证券等金融机构 存在几乎为零。由于农业经济受较多风险因素影响,所以大多数保险公司出于 规避风险的考虑对于农业保险方面参与程度低,这种情况只能靠政府来引导、 干预[43]。从目前实际情况来看,近些年不管是从保险的种类、赔付及时性都较 过去有了提升。但是通过对比同一年秦皇岛市保费的收入和赔付额度我们可以 看出,农业方面保险发展水平还有很大差距。大部分保险公司不能对城乡所需 的不同的保险产品进行区别设计,设计的产品很大程度上还是迎合城市居民的 需求,很少有根据农村实际生产、生活情况开发设计满足农民保险需求产品。 另一方面来说,农民对于保险的认知情况不好,保险作为新型的金融产品并未 完全被农民接受和认同。在保险公司面对农村展开推广时往往由于农村村镇过 于分散、农民热情不高、资金投入回报率低等原因,降低了保险公司进入农村 市场的积极性[44]

5.  农村金融机构对农户的信用评估体系不完善

    由于农户的贷款具有金额少、分散性较高等特点,所以农村信用体系建设 主要是由政府发起引导、金融机构进行配合,由于建设农户信用档案需要耗费 较多的人力物力财力,一些金融机构态度不积极,而且大部分金融机构对于现 有的信息不愿意进行信息共享。市场上存在的信用评级机构如会计公司、审计 公司等,由于他们的规范化程度和以盈利为目的的特点使他们不能为农户及涉 农中小企业提供全面准确的信用评级和基础信息。

    农民作为农村经济发展中的重要组成部分,他们的特点是无固定单位、收 入不稳定、收入来源单一,在银行进行最多的操作就是存取款,及时出现有贷 款需求更多的也是向亲戚朋友拆借,所以银行对农户的信用情况并不能良好的 掌握。秦皇岛市农村地区存在借款者逾期不还或推迟还款的现象,农户的个人 信用意识差,对失信产生的负面影响认识有限,造成违约、赖账的情况屡有发 生,不利于构建良好农村信用环境。随着国家经济发展,对于不合规的小工厂 或者农村周边的污染严重的厂子“关、停、并、转”,部分工厂或企业倒闭, 造成失业人口逐渐增加,农民收入来源不断降低,也使原有贷款的农户产生逾 期发生。产生逾期后,农户的抵押品不好变现,房产土地也无法出售所以银行 没有有效的方法收回贷款,这时信用评估体系不完善的弊端就显现出来了[45]

6. 农村金融结构不合理

    目前秦皇岛市农村金融机构主要包括中国农业银行、农村信用合作社、中 国邮政储蓄、中国建设银行等,建设银行、工商银行在农村设有标准化网点。 目前秦皇岛市农村金融区域结构存在不合理,虽然众多金融机构在农村建立了 网点或机构,但是分布和所提供的服务存在缺失,比如保险公司、证券公司在 农村提供的金融服务比重远低于城市地区。

    农村金融机构为农村资金供给能力不强,首先各大银行在县乡一级设立的 标准化网点数量少,其次他们的贷款权限或者说是放款权有限,不能有效的满 足农户、涉农中小微企业的贷款需求,不能支撑起农村经济发展的需要。目前 农村金融需求也呈现多样化的发展趋势,过去低水平的金融服务已经不能满足 农村需求主体的需求了。尽管近几年银行在扩大乡村金融网点方面下了功夫, 但是农村的金融网点依旧处于匮乏,农民在存取款或者办理其他业务时需要到 乡镇里办理,虽然情况有所好转,但网点覆盖面更全也是应该追求的目标。同 时金融机构从农村吸收存款资金,将存款流入城市还变相引起了农村储蓄资金 外流的现象[46]。 秦皇岛市农村金融近些年发展势态良好,但农村金融格局仍存在部分不合理的情况。第一,政府过多干预农村金融,金融机构的发展方向过多受政策和 指令的干预;第二是农村金融市场仍面融资渠道单一等问题;第三是农村金融 机构的绩效改善不足,与农村经济近年来的发展速度不匹配。秦皇岛市农村金 融要想走出困境最主要是要破解二元经济发展结构。 


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