会计职称论文

我国农村土地承包经营权抵押贷款优秀试点模式解析

时间:2020-7-4 13:45:19  作者:  来源:  查看:0  评论:0
内容摘要:    近年来,虽然农村土地流转的金融支持在全国范围内存在一些问题,但是部分地区在推进农村土地承包经营权抵押贷款发展的道路上,已经率先进行了相应的试点改革工作。各试点单位因地制宜,将相关红利政策与自身实际情况相结合,逐渐摸索出适合本地需求的土地承包经营权抵押贷...

    近年来,虽然农村土地流转的金融支持在全国范围内存在一些问题,但是部分地区 在推进农村土地承包经营权抵押贷款发展的道路上,已经率先进行了相应的试点改革工 作。各试点单位因地制宜,将相关红利政策与自身实际情况相结合,逐渐摸索出适合本 地需求的土地承包经营权抵押贷款发展模式,并涌现出了一些优秀试点案例。

1. 广东省德庆县模式
    2016 年德庆县被确立为广东省土地承包经营权抵押贷款试点县之一,德庆县为此做

出大量探索工作,依托农村产权交易中心和德庆县综合征信中心,创新提出一证两中 心+市场化运作模式,大胆探索农村产权融资创新。截至 2017 年末,德庆县农地确权 率达 100%,颁证率达 96.67%,并建立起县镇两级联网的农村土地产权流转交易平台, 为农地流转提供政策咨询、信息流转、备案登记、流转鉴证和资产处置等相关服务。德 庆县各家金融机构发挥其自身灵活性,积极探索农村土地承包经营权抵押贷款形式,打 造本地特色的抵押贷款模式,进一步满足了地方农业经济主体的融资需求。德庆县主要 措施如下:

    一是政府参与统筹协调。德庆县被确立为农村承包土地的经营权抵押贷款试点后, 积极推进辖内政策及机制建设,先后印发了《德庆县人民政府办公室关于印发<德庆县 农村土地承包经营权抵押贷款试点实施方案>的通知》、《德庆县加快推进农村土地承 包经营权抵押贷款试点工作方案》、《德庆县农村土地承包经营权抵押贷款风险补偿基 金管理暂行办法》,由政府牵头统筹协调财政局、人民银行、各金融机构等多部门共同 推动辖内农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作实践落地。

    二是建立完善风险补偿机制。为进一步满足实际业务需要,德庆县财政局 2018 年 重新修订并印发实施《德庆县农村土地承包经营权抵押贷款风险补偿基金管理暂行办 法》,将风险补偿基金规模由 500 万元增加至 1000 万元,单笔风险补偿比例由最高不 超过 5 万元调整为每笔按贷款余额损失的 80%比例补偿,为县域内符合条件的农户、 专业大户、家庭农场、农民专业合作社等实行承包经营权抵押融资贷款,因自然灾害 等不可抗力造成的损失进行补偿,进一步完善了农地抵押贷款风险补偿机制。 

三是创新抵押处置模式。辖区多家金融机构与农地收储公司签订协议,约定对发生 不良的农地抵押贷款,收储公司以贷款额 70%的价格收储抵押农地,德庆县风险补偿基 金补偿贷款额的 24%,剩余 6%由相关银行机构解决。对收储或租赁回来的农地,收储 公司统筹规划后以共享农场的形式在网络平台进行公开认种,客户认种到期后,可选 择农作物或取回资金,实现了农地经营权的二次流转。减少了金融机构中因抵押物无法 处置而造成的不良贷款损失的情况,大大提高了金融机构参与的积极性。

四是不断优化抵押贷款产品及业务办理流程。在政府保障推动得背景下,各家金融 机构纷纷创新贷款模式,将土地承包经营权抵押贷款与涉农贷款相结合,丰富农村土地 承包经营权抵押贷款的形式,形成两权直接抵押银行+担保公司政银保+精准 扶贫两权+多种产权组合贷款互联网订单农业+征信等多种农地承包经营权信 贷模式,进一步满足了地方农户融资的需求。此外各家金融机构积极性提高后,在业务 办理过程中积极协调相关部门,提高农地抵押贷款业务办理效率,其中邮政储蓄银行每 笔贷款从原来办理平均需要的 45 天缩短至 15 天,办理效率提升了 75%

    截至 2018 12 月末,德庆县农地抵押贷款余额 5.89 亿元,比年初增长 161.56%; 累计发放 218 笔,比年初增长 63.9%
2.  云南省鲁甸县模式

    云南省鲁甸县从 2015 年作为全国农村承包土地的经营权抵押贷款试点县以来,探 索出一套在扶贫片区可复制、易推广的新型农村承包土地的经营权抵押贷款工作推进模 式。

    一是完善****配套政策,颁发流转经营权证。地方政府印发《关于鲁甸县农业局经 管站作为鲁甸县农村土地流转经营权证登记备案机构的批复》,确定农村土地流转经营 权证登记备案机构。将农村承包土地的经营权流转合同作为抵押贷款的有效凭证,优先 为有贷款需求的借款人办理相应权属证书。将农村土地流转经营权证作为银行抵押证 明材料之一,支持新型农业经营主体运用土地流转经营权到银行办理抵押贷款,拓宽农 业农村经济发展的资金来源,全县已为流转取得的 8870 亩土地颁发了农村土地流转经 营权证。

    二是搭建流转交易平台,推行两种流转模式。依托每个乡镇的农村土地承包经营权 流转管理服务中心搭建 12 个乡镇农村产权流转交易平台,负责土地经营权流转的宣传 咨询、信息服务、流转审核、价格指导、合同鉴证、合同监督、纠纷调处、档案管理工 作。对有土地流转供给意愿的农户免费登记挂牌,为有土地流转需求的企业进行意向性 登记和介绍,形成供需信息互通发布平台。同时结合实际,推行两种土地流转模式, 引导土地流转双方到流转平台办理登记备案:一是乡镇人民政府统一从农民手中成片流 转农村承包土地经营权,再通过流转平台流转到种植大户(企业),运用政府信用促进 土地规模化经营。二是种植大户(企业)直接从农民手中流转农村承包土地经营权,地 方政府积极提供咨询和协助服务,流入方和流出方协商一致后,流转交易平台予以登记 备案,两种模式分别流转农村承包土地的经营权土地面积 3521 亩和 5349 亩。 

    三是建立评估中心,培育评估市场。成立农村承包土地经营权价值评估中心,从农 业局、国土局、住建局、银行等部门抽调专业人员 31 人,组建经营权价值评估中心专 家库,按照地块面积、基础设施配套、坡度、土质及土地附着物等进行评估,专家库评 估价值为银企双方提供公允信息参考,评估价值最终经借款人和承办银行机构共同进行 认定后生效。

     四是建立抵押物处置机制,预设经营权处置方式。明确借款人在贷款到期后,非主 观原因无法偿还的,采取三种方式处置已抵押的农村土地经营权。一是流转交易。贷款 合同签订前,借款人签订承诺书,承诺在贷款无法偿还情况下,同意到当地农村土地承 包经营权交易中心挂牌交易所抵押的土地经营权,在不损害原承包人利益情况下,所得 价款由银行机构优先受偿。二是协商收购。与村委会、中介组织协商,由当地村集体经 济组织或其他具有资质的合法中介组织按基准价格收购抵押的农村土地经营权,所得价 款优先用于偿还贷款本息。三是采取农业经营公司托底。筹建专业农业经营公司,收购 处置抵押物、经营权再流转、变更受让方等畅通流转,推动经营权有效变现。目前,此 项试点工作从 2015 年底开展以后,银行机构发放贷款都未产生过不良贷款。

     五是建立风险机制,政银企共担风险。针对当前贷款抵押物处置较为困难的实际, 为增强银行机构放贷的积极性,当地政府****《鲁甸县农村土地承包经营权抵押贷款风 险补偿资金使用管理办法(试行)》,建立财政、企业、银行风险分担防范机制,降低 贷款风险,按照风险补偿基金与贷款金额以 1:8 的比例注入贷款风险基金,风险基金 按照政府和贷款方各出一半进行分担。符合不良贷款代偿的贷款进行坏账核销时,贷款 户注入的 50%全部用于风险补偿,财政承担的 50%中,财政承担损失金额的 80%,承办 银行机构承担损失金额的 20%。此项试点工作从 2015 年底开展以后,银行机构发放贷 款都未产生过不良贷款,尚未启动风险补偿机制。

    六是简化贷款流程,创新合同关键条款。银行机构平衡好商业利益和社会责任,积 极创新信贷产品和业务流程,增强贷款产品的吸引力。一是规范开展业务。从贷款对象 选择、贷款申请、受理、调查、审议、审查、核批等各个环节都严格依照程序进行操作, 有效防范客户信用道德风险,强化风险源头控制。二是简便贷款手续。农业龙头企业(农 户)提供身份证、户口本、婚姻证明、土地承包合同(土地经营权流转合同)、土地承 包经营权证(土地流转经营权证),经承办银行机构审核真实有效后,其他流程及相关 手续全部由承办银行机构办理完成后,由借款人签字确认即可。三是完善贷款条款。贷 款上浮利率控制在 30%以内,借款人按季付息到期还本,调整贷款期限最长至 5 年,最 高贷款额度提高至 900 万元,为农业经营者提供低成本、长期化、大额化的信贷资金, 更加契合现代农业生产周期和满足农业适度规模经营的需要。

    截至 2018 6 月末,鲁甸县有农村承包土地 120 万亩、流转面积 16244 亩,土地 流转率 1.35%,基本完成农村土地确权登记面积 80.36 万亩;农村承包土地的经营权抵 押贷款累计发放 6530 万元,风险补偿基金规模 670 万元。

3.  山东省枣庄市模式

    山东省枣庄市作为全国首批试点改革实验区,2008 年就开始了农地使用产权制度 的相关工作,2015 年枣庄市台儿庄区被确立为全国农村承包土地经营权抵押贷款试点, 在工作开展前期,枣庄市采用建立农村产权交易所、使用土地使用权证、建立土地股份 合作社的运作方式,形成了土地合作社+银行+担保公司枣庄模式。在农地融资的 模式创新与实践过程中,枣庄市开展了如下工作:

    一是建立农村土地产权交易场所。枣庄市台儿庄区政府投资 600 余万元,建设了区 级农村产权交易中心和 6 处镇街道产权交易所,同时创建区级农村产权交易中网站,推 进了农村产权的有序流转,提高了产权交易的活跃度。 

二是政府主导发挥基层管理优势,减少信息不对称的情况。枣庄市成立了专业土地 资产评估机构,对土地产权价值和收益价值进行专业评估,保障抵押物的流通变现。此 外,在基层实际工作,由村内德高望重的老党员、老干部组成村民信用评价委员会基于 他们对于本地村民的了解降低了金融机构对农户的信息收集和监督成本;另外一方面, 农户在对土地承包经营权进行抵押之前会通过村委寻找抵押物定向流转人,有效解决了 金融机构处置抵押物的难题,又确保解决了土地只在集体内部流转的问题。

    三是政府建立风险防控机制。台儿庄区财政局****了《台儿庄农村承包土地的经营 权抵押贷款风险补偿基金使用管理办法》、《台儿庄区农村承包土地的经营权贷款担保 基金使用管理办法》,建立 500 万元的农村土地抵押贷款风险补偿基金和担保基金, 进一步降低了金融机构投放贷款的顾虑。此外,对符合农村土地抵押贷款条件经财政局 认可的贷款业务,按照人民银行发布的同档次贷款基准利率的 50%进行贴息。在 3 个月 后明确无法偿还的贷款损失,由担保基金、金融机构按照 8:2 的比例进行分担,大大提 高了农户及金融机构的积极性。

   截至 2017 7 月末,累计发放农地抵押贷款 3789 笔,贷款余额 2.7 亿元,有效帮 助了当地农民增收,实现了农业规模化经营,促进了农业和农村经济的发展。 


联系地址: 上海市 杨浦区 包头路 邮编: 200438 网站合法性备案号:沪ICP备12015209号

声明:如果本站上的的作品侵犯了您的权利,请及时通知我们,我们会及时删除。

Copyright © 2012 www.caikuailw.com All Rights Reserved. 财会论文发表网 版权所有

论文发表、发表论文论文发表、发表论文