经济毕业论文

寿险业退保影响因素的理论分析

时间:2017-2-27 21:20:52  作者:  来源:  查看:0  评论:0
内容摘要:1. 外部宏观环境因素1.1 利率因素    最早对退保率的研究是建立退保率表,定性分析,很少有建立数学模型运用计量方法进行模拟检验,针对之前的研究不足,学者们提出了利率替代假说。寿险产品属于长期性产品,有一定的现金价值,市场利率...

1. 外部宏观环境因素

1.1 利率因素    

最早对退保率的研究是建立退保率表,定性分析,很少有建立数学模型运用计量方法进行模拟检验,针对之前的研究不足,学者们提出了利率替代假说。寿险产品属于长期性产品,有一定的现金价值,市场利率是持有保单的一项机会成本,当市场利率相对于较稳定的预定利率变化时,势必会影响保单的价值。短期来看,两者变化方向相同,即利率提高退保率提高;长期来看,当市场利率超过预定利率的一定幅度后,投保人会选择退保,用资金投资于高的市场利率产品,实现套利。因此,长期看来,利率与退保率呈反方向变化的假说得到了学者们的肯定和关注。有学者在研究中考虑到证券投资波动率对寿险退保率的影响,即证券市场股票的替代作用,保险产品和股票同样作为投保人的理财产品时,证券投资波动率与利率对退保率的影响结果一致,投保人选择购买收益率高的产品。    

银行利率对于退保率的影响,会出现1-2 年的滞后期,总体来看随着银行储蓄利率的逐步上调,退保金总额和简单退保率也增长趋势

1.2 失业率因素    

寿险产品按缴费期限分类可以分为趸缴产品和期缴产品。当投保人购买趸交产品后,由于经济形势的变化或者结构性失业,投保人可能会选择退保以领取保单的现金价值,把保单的现金价值当作应急资金,解决资金困难的情况。购买期缴产品的投保人,如果投保人失业或者遇到变故,而没有经济能力继续缴纳保费时,也会选择退保或者保单失效。所以总体来说,当社会失业率上升时,退保率上升,失业率与退保率成正比。

1.3 通货膨胀因素    

通货膨胀因素即通货膨胀假说。投保人投保趸交保费或者期缴保费。期交保费期限很长,预定利率定好以后,寿险保单要断续交几十年保费,因为寿险持续时间长,通货膨胀率对保单现金价值的贬损程度远远大于续期保费的贬值成大,所以物价上涨使投保人退保以提前支取现金。

2. 寿险公司内部因素    

2012 年保监会针对目前退保大幅增多的市场现象做了市场调查,结果显示,客户因为对分红险收益率不满造成的退保,占总退保案件的47%,将近一半的退保是由此造成;由于销售误导造成的退保,超过总退保的10%。可以看出,由外部宏观因素变化引起的退保固然影响很大,可是由于寿险公司自身经营管理中出现的问题因素造成的退保也是不容忽视的。这些内部因素包括以下几个方面。 

2.1 分红收益因素    

在保险实务中,保险产品主要分为传统型、分红型、万能型、投资连结型等。根据所收保费规模的数量,目前占比最大的是分红型保险产品。由于这类保险的功能侧重于储蓄投资,投保人每年期末根据保险公司的收益会有一定量的分红,使合同期满后投保人的总收益会高于或等于银行储蓄存款,与投保人所需收益的预期一致。同时寿险公司着重于提高保费规模,扩大市场份额,采取了大量推出分红理财型险种的策略,因为分红型寿险产品的缴费方式为趸交,可以短时间内达到公司的经营目标。所以,各家寿险公司的市场方向是银行保险产品,银保产品一方面有储蓄功能有收益,另一方面投保手续方便,所以会引起销售份额的大增。与此同时可以看到,大量分红型产品的热销带来的风险极大,比如宏观经济政策的变化,股市市场的波动,寿险公司投资收益是否稳定都会影响投保人所得到的分红水平,从而影响投保人的选择,引发退保行为的产生。

2.2 公司成立时间因素    

公司成立时间长度,即公众对寿险公司的信任度,对一个寿险公司的经营和发展至关重要。在市场经济信息不对称的情况下,投保人缺乏对寿险公司经营情况的了解,使投保人在选择寿险公司投保时,根据寿险公司的声誉和大众熟悉度进行选择,成立时间长的“老字号”公司的公众信任度较高,因此公众会优先选择这类公司,从而使同类公司处于竞争劣势,不利于其业务的发展。

2.3 保费水平因素    

保险费率,是投保人预期所得理赔成本和附加保费之和,如果投保人对生命风险的估计与寿险公司估计不符,投保人估计较低时,即对期望索赔成本的估计较低,那么保单比较而言具有更高的附加费用,投保人对寿险产品的需求较少。而且,保险部分产品为趸交保险,保费水平的高低直接影响投保人的收入总体水平,如果由于失业或者其他影响投保人收入的不稳定因素,投保人会较少对寿险产品的续保,从而使寿险产品的退保率提高。

2.4 售后服务因素    

影响保险行业发展有两个重要方面,一是产品,二是服务。随公众对保险业认知水平的提高,对保险产品的需求购买也更加理性,对寿险公司的服务要求更高。寿险公司服务水平对投保人退保率的影响主要体现在以下几个方面:一是保险代理人夸大保险产品的宣传。代理人对保险产品介绍片面,如只对收益和保障过分宣传,对产品风险和理赔进行回避,使投保人失去对寿险公司的信任;二是后续服务水平不高。一方面,由于保单信息实行计算机管理,而我国计算机管理水平有待提高,易造成投保人续期缴费不及时使保单自动失效,另一方面,由于保险代理人为自身利益的考虑,首年佣金比续期佣金比例要高出许多,使代理人注重开发新保单而忽视对旧保单的维护,使投保人不满引起退保;三是投保人发生事故后,保险公司的理赔手续繁琐麻烦,等待时间比较长,时效性比较差等等。


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