经济毕业论文

小额贷款保证保险运营风险管控的建议

时间:2017-2-25 10:58:18  作者:  来源:  查看:0  评论:0
内容摘要:1. 提升市场竞争能力,增强业务创新        保险公司要提升自身业务水平、强化综合服务质量、合理定价,提高自身的竞争优势。其中,保险公司开展贷款保证保险的最大竞争对手就是担保机构。与担...

1. 提升市场竞争能力,增强业务创新    

    保险公司要提升自身业务水平、强化综合服务质量、合理定价,提高自身的竞争优势。其中,保险公司开展贷款保证保险的最大竞争对手就是担保机构。与担保公司相比较,保险公司最大的优势就在于不需要企业提反担保和抵押,保险公司应该积极应用自身的优势,与担保机构竞争更多的优质客户;也可以通过简化手续、业务创新等手段给客户提供更多的方便,让企业在投保贷款保证保险的同时感受到保险公司高质量的服务水准。保险公司想要改变自身在市场中竞争的被动地位,必须提高自身的竞争力,充分发挥竞争优势。    

除了提升市场竞争力之外,业务创新也是拓展保证保险市场范围的有效途径。从发达国家小额贷款保证保险开展实践来看,很多保险公司借助其他配套性质的保险产品来进一步分散业务风险,例如将企业所有人的个人健康险或者意外险与贷款保证保险结合起来。保险公司在开发贷款保证保险市场的时候不应该拘泥于只提供单一服务,可以将保证保险与企业其他财产保险、员工的健康险、人身险结合起来,构建一个多方位的风险保障体系,通过这个保障体系可以保证企业正常有序运行,确保还款来源稳定,大大减少了保险公司承担的违约风险

2. 完善市场为导向的保险费率机制    

从本质上讲,保险费率就是保险产品的价格,对于整个保险市场而言相当于血液一般的作用。保险费率的厘定不仅影响了保险公司的保费收入,对于保险公司市场竞争格局也有很大的影响,同时对于保险公司的风险防范能力和偿付能力的大影响也很大。《保险法》第136条规定:保险费率的制定权应该归于保险公司自身所有,政府部门和行业协会无权干涉,只有引导和建议的权利。而保险公司在制定产品费率的同时应该紧跟市场需求,以市场为导向使保费的厘定更加科学合理,也更加能够满足市场的需要。    

国内学者普遍认为浮动费率制更加有利于保险公司的风险管控。主要方式:第一,根据借款企业的具体情况来确定费率,更加公平合理。费率的厘定不仅仅根据保险公司的成本和附加费用确定,还要综合考虑借款企业的规模、资信水品的高低、经营情况、还款来源等因素。第二,为资信水平较高的企业提供优惠费率,扩大不同企业之间的费率差距。在开展小额贷款保证保险的过程中,保险公司应该利用优惠费率制来吸引优质的企业通过保证保险来融资,同时也是对那些资信水平较差的企业的一种激励。保险公司可以根据不同的资信水平或者经营情况以及行业背景来制定不同级别保险费率,使得整个费率制定体系更加科学。

3. 从供应链的角度加强综合资信审查    

想要尽可能的降低保险公司进行损失赔偿的可能性,尽量减少逆向选择风险大额存在,最有效的方法就是加强对借款企业的前期资信审查。一般贷款保证保险的投保人大多是发展时间较短、规模较小的中小企业,可用于抵押和担保的优质资产很少,而且这样中小企业一般财务系统也不够完善,但是并不排除一些有发展潜力的企业不能通过传统的资信审查程序,无法顺利获得融资,所以,保险公司和银行应该在正常的审查程序上安排供应链自信审查环节,从多方位评价企业的发展状况,形成更加科学的评价体系。    

供应链审查的基本内涵就是将需要借款的中小企业作为整个供应链的一环进行审查,对于企业的上下有情况也要进行调查,更加全面的把握企业发展态势。企业的供应链所包含的主体很多,不仅包括上游原料供应商、下游的主要销售客户群体,还包括销售渠道、采购渠道、竞争对手、配套产品生产者等。在很多情况下,许多中小企业都不能通过传统的自信审查程序,这时候需要引入供应链审查机制,将企业的中下游和其他相关的主体纳入考核审查范围之内,从更加宏观的角度进行评价。对于企业供应链的审查,保险公司和银行的审查部门可以分别对企业和上游原料供应商、企业与下游客户群体的整体关系进行调查。如果企业和原料供应商以及销售客户都有着稳定的合作关系,各方面的渠道建设以及配套生产企业也有良好的发展态势,就可以保证借款企业可以长期健康稳健的持续经营能力,销售收入、利润、现金流都可以得到保证,还款来源也就有很大的保障。引入供应链审查机制不仅可以更加客观的评价企业,为良好的企业获得好的资金支持,同时在很大程度上减少了保险公司的风险。

4. 建立企业信用档案    

和国外发达国家相比,我国征信系统建设还很不完善,资信调查过程中需要的企业信息和个人信息都分布在不同部门之间,包括商业银行、工商部门、公安部门等,这些主体之间相互独立,信息交流和共享不够充分,使得保险公司在收集数据时非常困难,数据不够完整、全面。另一方面,在数据库建设方面还有很大的缺陷,企业信用数据库所包含的数据不够全面,而且由于国内社会的信用传统很薄弱,社会群体没有形成强烈的信用观念,国内社会也很少有权威的评级机构对这些中小企业和个人进行信用评级。而且,由于信用意识不够强烈,在立法方面也没有对信用违约做出严格的规定,惩戒机制几乎不存在,在某种程度上纵容了信用违约的发生。    

为了减少企业信用违约的可能性,同时为了减少逆向选择风险存在的可能性,保险公司和银行应该为中小企和企业管理者建立信用档案,记录企业每一次借款情况,包括借款方式、贷款用途、还款记录等。对于在信用档案中拥有良好信用记录的企业和管理人,银行和保险公司可以与之建立长期的良好合作关系,将那些信用记录较差的企业排除在业务开展对象范围之外。企业信用档案的重要意义就在于很大程度上缓解了企业与银行和保险公司之间的信息不对称的情况,信用档案的数据为银行和保险公司做出判断提供了强有力的依据。对于中中小企业本身来说,完善的信用档案对其自身的发展也是有很大的帮助的,不仅有助于其降低融资成本,还能吸引更多的市场参与者与之交易,扩大业务范围。    

此外,对于有信用违约记录单企业要在企业信用档案中设置风险提示信息。首先在信用档案建立的过程中,要将那些违约逃债的企业和个人录入到系统中,当该企业再次申请通过贷款保证保险进行融资时,银行和保险公司就会受到风险提示,一般发生这样的情况保险公司和银行都会拒绝为其提供融资便利。

5. 加强企业生产经营活动监管。加强贷后管理    

在银行对中小企业发放贷款之后,银行和保险公司都需要对资金的使用情况、公司的运营情况进行跟踪监管。就目前情况来看,中小企业的银行贷款都是规定了特定用途的,一般用于业务推展或者技术开发,保险公司在为这些中小科技型企业提供贷款保证保险之后,也需要随时的了解这些企业在获得贷款之后的资金去向,防止道德风险发生。一旦贷款用途改变,就会进一步导致借款人风险状况恶化。    保险公司和银行可以联合对借款人的借款使用情况和企业经营情况进行监督,采取定期检查和随机检查相结合的方式,建立周报、月报制度,随时对企业的业务台账、财务报表等数据进行分析,必要时需要进行实地检查,以此保证企业正常的运营轨迹,保证企业正常的现金流、业务规模和利润规模,当企业出现违规使用贷款资金或者经营状况出现问题时,保险公司可以及时采取措施,保证自身风险的可控性。

6.建立银行和保险公司信息交换和风险共担机制

6.1建立银保协作的审查机制    

小额贷款保证保险其存在的目的就是为了给中小企业解决融资难的困难,而中小企业本身存在缺陷就是抗风险能力小,还款能力丧失的可能性比较大,因此在业务开展的过程中保险公司和银行都要对借款企业进行尽职调查。然而保险公司因为专业人员的缺乏和业务经验的不足,其尽职调查的质量一般较低,往往会借鉴银行的调查结果进行判断。另一方面,在保险公司借鉴银行的调查结果时,银行的道德风险也是在一定程度上存在的,由于贷款保证保险使得银行承担的违约损失风险大大降低了,在这样的情况下,银行会下意识降低资信审查标准,保险公司就必须独立承担尽职调查的工作,这样保险公司的潜在风险在无形中扩大了,因此建立银行与保险公司的协作审查制度非常必要。    

第一,在贷前资信审查的过程中,银行需要与保险公司积极合作,实行信息共享。一旦银行在尽职调查的过程中发现借款企业的资信水平比较低,或者存在企业的经营情况不佳的趋势,应该及时告知提供贷款保证保险的保险公司,与之进行核对,并配合保险公司采取相应的措施,甚至拒绝发放贷款。第二,在贷款发放之后,银行和保险公司在贷后跟踪监督上也需要互相配合。一旦银行在贷后检查是发现贷款企业的经营情况出现异常,或者企业没有按照合同的约定使用贷款资金,从事部分高风险业务时,银行需要及时向保险公司告知该信息,使得保险公司了解详细情况,做出应对的措施,尽可能的减少损失。银行和保险公司应该签订相关的合作协议,如果银行没有履行以上告知义务和信息共享义务,就不能获得全额赔偿,这样就可以激励银行和保险公司建立协作审查机制和信息共享机制

6.2建立银保共担风险的责任机制    

从目前小额贷款保证保险发展的实际情况来看,银行道德风险存在的主要原因就是银行和保险公司责任分担的不均衡,保险公司承担了绝大多数损失赔偿的责任。因此建立科学公平的责任分担机制非常重要,一方面会增强银行在尽职调查时的责任感,严格尽职调查程序,很大程度上减少了潜在违约风险存在的可能性,另一方面也减轻了保险公司开展业务的压力和风险。    

在责任共担机制的具体内容包括:第一,银行的责任承担。当银行与保险公司签订合约,同意通过贷款保证保险给企业进行融资之后,一行开展相关业务工作时,仍然需要严格按照各项贷款规章制度执行相关审核程序,杜绝降低审核标准。在合约中需要规定银行在为严格执行相关程序或者为及时告知保险公司相关信息时,需要承担相应的赔偿责任,降低保险公司的赔偿比例。这样可以促进银行对风险进行全方位的监督,从而降低了借款企业的违约风险。    

第二,保险公司的责任承担。在责任分担机制中,保险公司也需要做好自身的工作,明确自身所需要承担的责任。主要包括:保险公司需要对贷款保证保险的合同进行设计,科学厘定保险费率,严格遵守保险法的相关规定,将保证保险作为降低银行资金安全风险和解决中小企业融资难问题的重要方法。另外保险公司和银行签订的合约中会规定其损失赔偿比例,因此保险公司也有义务进行尽职调查,了解企业信息,和银行进行信息交流,从而降低信用违约风险。


联系地址: 上海市 杨浦区 包头路 邮编: 200438 网站合法性备案号:沪ICP备12015209号

声明:如果本站上的的作品侵犯了您的权利,请及时通知我们,我们会及时删除。

Copyright © 2012 www.caikuailw.com All Rights Reserved. 财会论文发表网 版权所有

论文发表、发表论文论文发表、发表论文