经济毕业论文

我国小额贷款保证保险风险管控现状及其问题分析

时间:2017-2-25 10:53:28  作者:  来源:  查看:0  评论:0
内容摘要:1. 竞争风险防范现状及问题    对于企业来说,融资成本低就是保险公司唯一的优势,因此,目前我国保险公司在面对担保公司的竞争时,一般采取的方法就是降低保险费率,但是一味的降低费率会使得保险公司保费收入大幅下降,利润减少,甚至会出...

1. 竞争风险防范现状及问题    

对于企业来说,融资成本低就是保险公司唯一的优势,因此,目前我国保险公司在面对担保公司的竞争时,一般采取的方法就是降低保险费率,但是一味的降低费率会使得保险公司保费收入大幅下降,利润减少,甚至会出现亏损的现象。保险公司和担保公司相比唯一的优势就在于,担保公司需要反担保或者抵押,抵押率一般在80%以下,而保险公司却不需要贷款企业做任何的反担保措施,这就为很多轻资产的企业提供了方便,但是也变向产生了逆向选择的风险。

2. 宏观经济下行风险防范现状及问题    

对于宏观经济下行风险,当一个国家的宏观经济整体不景气时,企业经营失败的风险会增加,但这属于系统风险也不是保险公司可以缓解或者防范的,需要国家层面的战略决策。保险公司在防范宏观经济下行风险方面唯一能做的就是关注宏观经济发展动向,了解国家经济形势和政府制定的相关经济政策,当经济处于下行周期时,需要对借款企业进行进一步的风险提醒,并且对其经营行为进行跟踪和监督。

3. 定价风险的防范现状和问题    

目前我国保险公司对于小额贷款保证保险的定价还不成熟,存在很多需要改进的地方。第一是定价基础,由于中小企业贷款保证保险在我国发展还不够成熟,规模较小,通过贷款保证保险进行融资的企业数量还不够多,影响了精算的准确度。第二是差异化定价还没有完善,由于企业之间的差异性,不停的企业所适用的费率也应该不同。第三,保险公司为了响应政府号召,或者为了争取优质客户,将费率定的很低,影响了保险公司的盈利能力,同时减小了企业违约成本。

4.逆向选择防范的现状及其问题分析    

信息不对称一直导致逆向选择产生的关键要素,而在目前,国内企业信息分散、封闭,企业的信用信息散布在政府机构和相关交易方中间,无法得到共享,保险公司很难获得相关的数据,而第三方征信机构提供的企业资信报告数据通常滞后,缺乏时效性和针对性。在宏观经济状况恶化,企业经营压力日益增大的环境下,保险公司对于企业的尽职调查更加苦难,也更加难以选择优良的企业作为贷款保证保险的客户。    另一方面是数据收集的问题。虽然国内保险公司从事小额贷款保证保险业务已经有一段时间,但是由于信用体系建设的不完善,保险公司对于借款企业的数据收集和分析还很缺乏,不能够有效的对借款企业的发展状况进行准确的判断,也就无法为保险公司决策者们提供对客户还款习惯进行认知的依据。由于保险公司开展小额贷款保证保险在国内还处于试点阶段,并没有全面推广,保险公司的客户群尚不足够,而中国不同地区经济发展情况又干差万别,借款企业的情况和环境也有很大的不同,换一种说法就是不具有同质性,不符合大数法则。    

另外,保险公司在进行资信调查的过程中也存在着一些问题,由于专业人才不足,调查的质量并不是很高,其专业的投入程度也不够,一些企业的重要的经营数据不能够保证其真实性,企业和保险公司之间的信息不对称现象很严重,企业的经营活动也不能获得很好的监督,道德风险和逆向选择产生的可能性大大增加了。

5. 道德风险防范的现状及问题分析

5.1缺乏贷后管理程序以及对企业经营活动的监督    

目前国内保险公司在开展小额贷款保险的过程中,在银行发放贷款之后,保险公司缺乏严格的贷后管理意识,也没有设置专门的贷后管理部门定期或者不定期的对借款人执行借款合同情况、资信情况、收入情况进行跟踪和检查。一方面因为专业人员的缺乏,另一方面也是因为保险公司对于贷后管理工作的重视程度还不够。银行在这方面的工作做的比较完善,但是由于保险公司的进入,银行承担的风险大大降低了,因此,银行在这些方面也不愿意再花费太多的时间和精力。    

一般情况下,借款企业必须将借款完全按照合同中规定的用途进行使用,不能用于合同以外的其他方面,在贷款用途方面,银行放松了监管,而保险公司由于缺乏人才和经验也不能很好的进行监督控制,所以很多企业都会违反合同的约定,将贷款资金用于合同规定外的项目,影响了保险公司对企业经营的风险的把控。

5.2保险公司与银行风险分担机制不完善,银行道德风险严重    

根据保险公司目前的经营情况来看,银行的道德风险是保险公司开展贷款保证保险过程中遇到的比较严重的问题。由于风险分摊不均衡,保险公司承担了贷款本息损失的大部分风险,相较于保险公司,银行承担的风险就只有很小一部分。当银行发现自身只需要承担很小的一部分风险时,银行对于风险的管理就会放松,对于贷款企业的风险审查、贷后跟踪监督以及事后追款都会不够尽职,会主观上降低银行放款的门槛,很多经营风险较高的中小企业获得了银行的贷款,直接加大了违约风险,而最终的风险都是由保险公司来承担的,这样的情况会导致保险公司开展小额贷款保证保险的积极性大大降低。     保险公司在面临银行的道德风险时,很难选择有效的方法进行规避。当银行的贷款业务获得了保险公司的保障时,银行的资信调查的严格程度相对于没有保险公司的保障时降低很多,这是主观意识的松懈,保险公司对这种意识层面的问题是无法控制的,因此保险公司在这样的情况下一直处于被动的状态。

5.3缺乏可供借鉴的信用管理机制    

目前国内绝大多数保险公司都缺乏有效的信用管理机制,这一方面也许银行会做的更好。开展贷款保证保险的公司目前只能依靠自己的团队,根据中国的国情,逐步建立起信用管理框架、不断修正信用政策、调整信用管理部门架构,循序渐进地建立和完善小额贷款信用管理机制。但由于中国与国外成熟的信用体系相比,各方面都有较大区别,故目前市场上没有一个成熟的模式可供借鉴,保险公司信用体系建设还有很多需要完善的地方,成功与否只能靠市场来检验。    

对金融行业来说,决定一个产品成功的关键,一个是定价,另一个就是风控水平,这两者都与信用管理机制密切相关。但一个合理的定价和一个优质的风控水平,其前提都必须要对目标客群有非常详细的了解,需要足够长时间的浸染。就目前而言,保险公司对小额贷款保证保险业务的发展还无法完全达到完全掌控的地步,这就造成保险公司经常会在信用管理上遇到诸多问题,这就是小额贷款保证保险信用管理机制健全必须要走的路。

6. 操作风险防范现状及问题

6.1小额贷款保证保险缺乏规范的内控机制    

国内保险公司开展小额贷款保证保险业务时间较短,还缺乏严格的内部管理机制。我们可以从两个典型的案例中看出内控机制对于保险公司来说是至关重要的,分别是美国的住房用贷款保险和中国的车贷险,这两个业务最终失败的原因都是缺乏严格的内控制度。而保险公司缺乏严格的内部管理制度的表现为以下两个方面:    

第一,缺乏规范的管理制度和完善的业务操作流程。目前国内立法部门和政府管理部门还没有就小额贷款保证保险业务制定相关的法律或者行政文件,业务操作流程和细节处理的方法没有统一的规定。现在国内保险市场竞争日益激烈,各大保险公司为了提升自己的市场地位,会不断的扩大业务规模,但同时却忽略了自身内部管理制度的建设以及业务操作的规范,导致市场越加混乱。这些保险公司只看到眼前的利益,却不知道没有严格的内部管理制度会导致自身承担的风险加大,影响了保险公司的健康长期发展。    

第二,从业人员缺乏应有的风险防范意识。除了保险公司之外的银行等其他金融机构其从业人员都具有极高的风险防范意识,特别是对资金安全性的防范十分严密,不仅运用了高端的安全防范技术,还培养了专业的风险防范人员。小额贷款保证保险与其他保险业务不同,其风险防范要求很高,要求保险公司的从业人员具有良好的风险防范意识,但是国内的保险公司在这方面做得远远不够,很多从业人员几乎没有形成资金安全风险防范意识。另外,小额贷款保证保险的主要目的是为了解决中小企业的融资难问题,因此主要服务对象都是规模较小的企业,其本身控制风险的能力就非常小,很容易出现贷款本息无法收回的情况,这样的情况下就更加需要保险公司从业人员具备良好的风险防范意识。

6.2小额贷款保证保险缺乏专业的从业人员    

为了能够确保贷款资金的安全性,需要了解贷款企业的详细情况,需要保险公司的专业人员对公司的基本信息、经营情况和未来发展前景做详细的调查。但是,现在国内保险公司相关专业人员储备严重缺乏,业务经验严重不足,在人才引进和培养机制建设方面也有很大的缺陷。具体体现在:    

第一,从业人员缺乏专业知识,且培训机制不完善。从业人员专业知识培训对贷款保证保险发展有着非常重要的意义。首先,评估信息的不对称。保险公司在对借款人进行尽职调查的时候,由于企业和个人信用档案的不健全,存在着比较严重的信息不对称的现象,需要专业的金融风险管理人才,需要具有良好的财务金融知识。但是目前国内保险公司很缺乏这样的专业性人才,而且培训机制跟不上,如果借款企业故意隐瞒不利信息,保险公司的从业人员因专业知识的不充分很难做出最正确的判断,因此保险公司从业人员的专业素养还有很多大的提升空间。其次,保险公司从业人员业务经验不足,对于金融相关的专业知识很缺乏,也没有对信贷相关的法律法规进行系统性的学习,信贷业务相关操作流程了解的不够详细。小额贷款保证保险业务的专业性很强,在开展的过程中需要大量专业性的人才,保险公司在专业人才储备和培训制度建设方面还需要不断地完善。    

第二,国内保险公司的从业人员约束激励机制不完善。小额贷款保证保险属于金融领域的创新业务,其主要目的是为了解决中小企业的融资难问题,由于能够促进国内经济的发展,因此政府一直支持该业务的推广,而且也是保险公司业务拓展的重要突破。另一方面,因为小额贷款保证保险在国内的发展时间还很短,业务实践经验还很缺乏,没有形成成熟的内控机制,很多保险公司为了能够获得更多的市场份额,单纯的追求业务量,从而将员工的薪水和业绩直接挂钩,但是这种激励机制很不科学,很多业务人员会受到利益的诱惑单纯的追求自身业绩增长,而忽略了业务质量,甚至有的时候会出现骗保的行为,对于企业资信水平的把关更加松懈,导致保险公司经营风险增加。


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