经济职称论文

制约云南跨境保险发展因素分析

时间:2017-2-23 11:29:50  作者:  来源:  查看:1  评论:0
内容摘要:一、产业集中度过高    高的产业集中度影响了跨境保险市场主体的进入,不利于保险资本的补充;妨碍了市场竞争体系的形成,垄断延缓了管理和科技的进步;业务规模的集中导致行业风险的集中,对于跨境保险市场体系的稳定构成威胁。竞争性的市场更有利于提高...

一、产业集中度过高    

高的产业集中度影响了跨境保险市场主体的进入,不利于保险资本的补充;妨碍了市场竞争体系的形成,垄断延缓了管理和科技的进步;业务规模的集中导致行业风险的集中,对于跨境保险市场体系的稳定构成威胁。竞争性的市场更有利于提高市场效率和竞争性,有利于加快信息的传递,从而降低交易成本。    

根据ES 效率结构假说,保险企业通过较小的营运成本达到较高的经营效率是企业能够获得高利润的原因。保险企业之所以能够获得高额利润是来自于自身较好的内部经营管理和先进的技术管理水平,而较好的内部经营管理和先进的技术管理水平导致了较低的产品生产价格,以此为基础将会导致市场集中度的提高。所以提高公司内部经济管理效率和技术管理水平是增加市场份额的重要途径,也是解决跨境保险市场集中度较高的方法。

二、产品同质化严重    

面对公众日益增长、多元化、多层次的保障需求,云南跨境保险产品差异化程度较低,整个市场的产品架构不能满足消费者的多样化需求。保险产品不仅名称看上去差不多,保障范围、除外责任、条款费率同样相差无几,产生同质化产品下的低水平市场竞争。现有跨境保险产品不能有效满足市场的需求,从风险覆盖角度看,跨境农业替代种植与跨境农业种植风险保障缺失、企业“走出去”风险保障缺失、涉外人员风险保障缺失等都应该是产品创新的方向。    

跨境保险产品同质化有两个原因,一是保险业的技术含量和开发能力较弱。在目前更注重保费收入的经营模式下,往往鼓励想方设法提高保费收入,而缺乏对产品创新的激励机制。二是缺乏对保险产品创新成果在法律上和监管上的保护,跨境保险的产品创新具有很强的外部性,对于耗费巨资和人力开发出来的新产品,很容易被竞争对手模仿或复制,只主要稍作调整或变动,就能变成自己的产品,甚至可以把省下来的开发费用转移为其他类型的成本,可以用更低的价格去抢占市场。这就导致保险市场上很少有保险人花费人力、物力放在产品研发上,陷入“劣币驱逐良币”的怪圈。

三、居民保险意识淡薄    

2014 年,我国保险业保费收入达1.72 万亿元,居世界第四位,但我国保险深度仅为3%,保险密度仅为1300 /人,与发达国家和世界平均水平相比还存在较大差距。然而云南省保险密度只有524 /人,保险深度为2.8%,甚至低于全国的平均值。当然和经济水平和人均收入有很大关系,但根本原因还是跨境保险被保险人的保险意识缺乏和不足。    

云南跨境保险被保险人保险意识淡薄表现在以下三个方面,第一,居民缺乏对跨境风险的客观认识,存在侥幸心理;第二,消费者缺乏对跨境保险基础知识的理解,不清楚保险是风险转移的手段,同时跨境保险是个新兴险种,很多人可能都没有听说过或者没有了解;第三,跨境保险产品条款繁琐、理赔复杂,在对如何购买跨境保险缺乏了解及实际操作经验。

四、缺乏信息共享平台    

云南省虽然有不少商贸和实体企业在沿边国家开展了业务,在沿边国家投资设厂,但保险机构在沿边国家的了解还处于初步的探讨阶段,缺乏业务渠道的历史积累和沿边国家的政府和企业的交流和合作经验,对沿边国家的保险法律、法规、制度政策及行规、惯例等缺乏研究,对保险产品的市场需求也在相互了解中不断挖掘。    由于尚无针对云南跨境保险合作及涉外产品的开发的专业研究和信息共享平台,缺少对于跨境保险标的信息、风险分布情况、承保及理赔等情况的信息服务和资源共享,从而会产生信息不对称的现象。在跨国、跨境、跨区域、跨民族、跨文化的背景下,保险业务发展及保险公司业务拓展面临着诸多不确定性,保险公司对于跨境保险标的信息、风险分布情况、承保及理赔等难以做到全面了解和识别。    

目前,酝酿保险机构已经积极参与了多个跨境保险项目,但是境外项目风险不确定性高,各国政策差异大。对单一的保险机构而言,在语言、服务、承保能力、风险管控方面都存在着较大的难度,这违反了保险经营的“大数法则”,不利于跨境保险的可持续发展。另一方面,部分保险机构在境外建立了一定的合作渠道和资源,但在跨境保险业务发展方面,省内各家保险机构仍然走的是“单打独斗”的发展模式,并未形成资源共享和发展合力。

五、信息不对称    

交易成本理论突破了新古典经济学“经济人”的假设,而提出“有限理性人”的概念。由于有限的市场透明度导致的信息不对称,理性也应该是有限的。跨境保险交易实质上是一种“期货”交易,保险合同在从订立生效到履行终止的整个过程中,保险当事人都必须面对风险的不确定性以及信息的不对称。    

在跨境保险市场中,信息不对称问题尤为明显,由于地理的分割,保险人、投保人和保险中介之间的信息交换需要成本,由于不对称的信息传播,做到市场透明是很困难的。而在这种信息不对称、市场不透明的情况下,保险主体就可能做出维护自己的利益而损坏对方的利益的行为。逆向选择是指在非对称信息的隐藏信息环境中,最有意愿购买保险的往往是高于平均风险的人,保险人为了判断被保险人的风险状况和风险行为,需要增加额外的调查成本,进而跨境保险市场的交易成本,导致市场运作的无效率。    

由于保险合同是附和合同,保险公司就可能利用其掌握的信息优势和专业知识,在保险合同条款设计、理赔定损和保险赔付上大做文章,做出损害投保人和被保险人的利益的行为,增加跨境保险的交易成本。同时保险人能否履行签订合同时承诺的各项服务和义务,影响了因争执产生的费用支出以及道德风险的高低,从而影响跨境保险市场中的交易成本

六、中介市场不健全    

保险中介作为跨境保险交易中的第三方,能很大程度上减少交易成本,增加市场效率。对保险人来说,虽然支付了一定比例的佣金,但节约了前期的展业成本、谈判成本、信息收集和风险识别成本;对投保人来说,通过保险中介人咨询分析和跨境保险方案的制订,能够以更少的成本获取更全面合理的跨境风险保障。由于地理的分割,保险公司在经营跨境保险业务时很难获得较为准确的保险标的的风险状况,理赔时难以较为及时的掌握风险损失程度,所以在跨境保险市场保险中介市场在较少交易成本中的作用尤为明显。   

 跨境保险中介市场虽初具规模,但市场规模小、专业化程度低、失信问题凸显、缺乏与保险公司的战略合作。深究原因,主要表现在:跨境保险中介人社会认同度不高、职业化不明显;跨境保险中介人管理不完善,缺乏完整的总体规则和明确的发展目标;跨境保险中介人专业化程度低,专业素质和职业水平待提高。应通过优化制度设计,强化保险监管,大力发展跨境保险中介及充分发挥其在减少交易成本时的天然作用


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